Unter einer Dynamik wird eine geplante regelmäßige Beitragserhöhung verstanden, die bei Vertragsschluss oder nachträglich festgelegt werden kann. Fast alle Lebens- und Rentenversicherungen werden mittlerweile mit einer Dynamik angeboten. Damit soll der Vertragswert bzw. die Versicherungsleistung einer Lebensversicherung z. B. durch inflationsbedingte Abwertungen und steigende Lebenshaltungskosten dennoch konstant bleiben oder an erwartbare Änderungen im Bedarf angepasst werden können. So möchten viele Versicherte mit einer Dynamik ihr mit dem im Alter steigenden Einkommen adäquat absichern, um eine höhere Versicherungssumme bzw. eine höhere Todesfallsumme zu erzielen.
Diese einmal geschlossene, meist jährliche Beitragsanpassung bedeutet eine Vereinfachung für Versicherte und Versicherer, da gewünschte Anpassungen automatisch geschehen, ohne dass dafür eine Vertragsänderung durchgeführt werden muss und ohne dass möglicherweise eine erneute Risikoprüfung einen Risikozuschlag zur Folge hat. Bei nachträglichen Dynamikvereinbarungen zum Beispiel aufgrund von Heirat oder Immobilienkauf kann der Versicherer allerdings eine Gesundheitsprüfung verlangen.
Die dynamische Erhöhung erfolgt entweder mit einem festen Faktor oder nach einem Index. Als Steigerungssatz gängig sind im Schnitt zwischen zwei und fünf Prozent jährlich. Oder aber man wählt eine andere Größe und passt die Steigerung z. B. an die Beitragsbemessungsgrenze der Rentenversicherung, die Inflationsrate oder das Brutto-Jahreseinkommen an.
Damit die Versicherungsleistung einer Lebensversicherung beispielsweise immer Schritt hält mit der Inflation, können entweder die Versicherungssumme, die am Ende ausgezahlt wird, oder die Beiträge mit einer Dynamik versehen werden. Versicherte haben also häufig die Wahl zwischen einer Leistungsdynamik oder Beitragsdynamik:
| Leistungsdynamik | Beitragsdynamik |
| Wird eine Leistungsdynamik vereinbart, wirkt sich diese direkt auf die später ausgezahlte Versicherungssumme aus. Hier können Versicherte angeben, welche Summe sie (mehr) ansparen bzw. versichern möchten. Die Beiträge werden entsprechend erhöht. | Wird eine Beitragsdynamik vereinbart, erhöht sich der monatliche/jährliche Versicherungsbeitrag. Die Dynamik wirkt sich folglich indirekt auf die Höhe der Versicherungsleistung am Ende aus. |
| Beispiel | |
| Leistungsdynamik von 5 % Versicherungssumme alt: 100.000 Euro Versicherungssumme neu: 105.000 Euro Die damit verbundene Erhöhung des Beitrags wird in der Lebensversicherung normalerweise höher als 5 % liegen. | Beitragsdynamik von 5 % monatliche Beiträge alt: 100 Euro monatliche Beiträge neu: 105 Euro Die damit verbundene Erhöhung der versicherten Leistung wird in der Lebensversicherung normalerweise weniger als 5 % betragen. |
Unser Tipp: Wird eine Dynamik vereinbart, sollte die Lebensversicherung eine entsprechend höhere Rendite und Ablaufleistung bieten. Wichtig ist es also, genau durchzurechnen und zu vergleichen, wie die Dynamik gestaltet sein sollte, dass es sich für Sie lohnt. Es empfiehlt sich dafür echte „Rechenkünstler“ bzw. Versicherungsexperten mit ins Boot zu holen. Unser Beraterteam von LVoptimal.de berät Sie unabhängig und unverbindlich zu Ihren Optionen bei Lebensversicherungen.
Haben Sie schon von einer negativen Dynamik gehört? Mehr über unseren Geheimtipp lesen Sie hier: Dynamik in Lebens- und Rentenversicherungen
Versicherungen machen tatsächlich eine Menge möglich. Sie möchten nicht für die gesamte Versicherung eine Dynamik vereinbaren? Kein Problem, Sie haben die Wahl, nur einzelne Teilleistungen einer Lebensversicherung einzuschließen.
| Volldynamik | Teildynamik |
| Bei der Volldynamik werden der Gesamtbeitrag bzw. alle Vertragsbestandteile inklusive aller Zusatzbausteine im vereinbarten Umfang erhöht. | Bei der Teildynamik werden nur die Beiträge für einzelne Vertragsbestandteile erhöht. Z. B. nur die Leistung im Erlebensfall / im Todesfall oder ggf. eine Dynamik nur für den Berufsunfähigkeits-Baustein, nicht aber für die eigentliche Lebensversicherung. |
Zunächst: Ob eine Dynamik einer Lebensversicherung sinnvoll ist, muss immer im Einzelfall geprüft werden. Abhängig von der Versicherungsart lassen sich jedoch ein paar allgemeine Aussagen darüber treffen, wann bzw. für wen eine Dynamik sinnvoll ist:
Eine Dynamik ist für viele Versicherte die einzige Option, um die versicherte Leistung noch zu erhöhen!
Während eine von Anfang an vereinbarte Dynamik als automatische Beitragserhöhung die Versicherungsleistung ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöht, wird Letztere gerade für ältere Versicherte, die nachträglich eine Dynamik einschließen möchten, zur großen bzw. unüberwindbaren Hürde. Bereits geringfügige Vorerkrankungen können für Leistungsausschlüsse oder sogar eine Ablehnung sorgen. Andersherum ist eine Erhöhung der Leistung mit einer sofort abgeschlossenen Dynamik auch mit neu hinzugekommenen leichteren bis schwereren Krankheiten möglich. Bei der Dynamik in Lebensversicherungen oder BU-Versicherungen handelt es sich also vielmehr um ein Recht statt eine Pflicht, denn sie ist keinesfalls ein Muss.
Durch die Dynamik kann die Inflation ausgeglichen werden!
Die Dynamik ist ein einfaches Instrument, um bei solch langfristigen Verträgen wie Lebensversicherungen einen Inflationsausgleich zu erreichen – und auf diese Weise die Versicherungssumme stabil zu halten bzw. zu erhöhen. Im Falle von Risikolebensversicherungen bewirkt die Dynamik, dass die Todesfall-Leistung konstant bleibt und die Hinterbliebenen stets mit etwa der gleichen Summe abgesichert sind.
Vor allem für Lebensversicherungen mit dem Baustein Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sind Dynamiken empfehlenswert. Mit der BU soll das Gehalt abgesichert werden, das im Fall der Fälle wegfällt. Diese Absicherung der Existenzgrundlage sollte unbedingt an das mit dem Alter im Normalfall steigende Gehalt angepasst werden, um eine Leistungslücke und damit Einschnitte im gewohnten Lebensstandard zu vermeiden.
Ja, Sie können der dynamischen Erhöhung von Lebensversicherungen grundsätzlich jedes Jahr widersprechen. Die festgelegte Erhöhung wird in dem betreffenden Jahr nicht wirksam und es bleibt beim alten Beitrag. So haben Sie es in der Hand, z. B. bei finanziellen Engpässen die Beitragszahlung konstant zu halten. Der Widerspruch ist in aller Regel bis Ende des ersten Monats nach dem Erhöhungstermin möglich und muss schriftlich bzw. kann formlos erfolgen. Die Versicherer kündigen die automatischen Beitragserhöhungen aufgrund einer vereinbarten Dynamik rechtzeitig an.
Allerdings ist ein Widerspruch von Dynamiken meist nicht unbegrenzt oft möglich. Je nach Versicherer kann einer Dynamik einmalig oder mehrmalig widersprochen werden. Wird „zu oft“ widersprochen, kann die Dynamik gänzlich wegfallen. Ist die Dynamikklausel einmal erloschen, kann sie nur durch eine erneute Beantragung und nach wiederholter Gesundheitsprüfung wieder geschlossen werden.
Unser Tipp: Gute Vertragsbedingungen einer Lebensversicherung erkennt man daran, dass einer Dynamik beliebig oft widersprochen werden kann. Gerade neuere Verträge kommen ganz ohne feste Dynamikvereinbarung aus. Hier können die Versicherten der Dynamik z. B. ein Jahrzehnt lang widersprechen und hätten trotzdem weiterhin die Erhöhungsoption. Auch vor dem Hintergrund, dass der Einschluss einer Dynamik im Normalfall nicht teurer als ein Vertrag ohne Dynamik ist, bieten diese Versicherungen eine verbraucherfreundliche Flexibilität.