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Wissenswertes zur kapitalbildenden Lebensversicherung

Kurz & knapp

Als kapitalbildende Lebensversicherungen werden Verträge bezeichnet, die zum Sparzweck abgeschlossen werden und nicht den reinen Risikoschutz in den Vordergrund stellen. Die Beiträge werden in den Deckungsstock des Versicherers angelegt und erwirtschaften Erträge auf Zinsbasis. Deshalb ist diese Sparart auch immer weniger gefragt. Die reinen Zinsanlagen erleben aktuell einen starken Rückgang und es gibt nur noch wenige Versicherer, die brauchbare Produkte anbieten.

Lohnt sich für:

Die kapitalbildende Lebensversicherung lohnt sich für konservative Anleger mit dem Willen, mit Inflationsausgleichgeld anzulegen. Anleger, die die steuerlichen Vorteile nutzen wollen oder Kapital vererben oder verschenken möchten.

Lohnt sich nicht für:

Die kapitalbildende Lebensversicherung lohnt sich nicht für Versicherungsnehmer, welche ihr Geld nur kurzfristig sparen möchten.
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Das wichtigste zuerst:

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Der Staat fördert viele Produkte mit Steuervorteilen bei der Auszahlung
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Risikoschutz kann individuell (z.B. Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit) ergänzt werden
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Im Todesfall kann die Auszahlung an Hinterbliebene steuerfrei erfolgen.
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Manche Versicherer ermöglichen uns, Tarife zu Mitarbeiterkondition anzubieten – geringe Vertragskosten.
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Es gibt Honorartarife (Nettotarife) und Provisionstarife (Bruttotarife).
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Lebensversicherungen können genutzt werden, um Erbschaftsfreibeträge zu erhöhen oder Erbschafsteuer zu senken.
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Es gibt komplexe Lösungen, um Geld anzulegen und eine Vielzahl von steuerlichen Möglichkeiten
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Auch heute noch hohe Zinserträge (3%) möglich
Die Deutschen haben ein hohes Sicherheitsbedürfnis. Da wundert es nicht, dass fast zwei Drittel im Besitz einer oder sogar mehrerer Lebensversicherungen oder einem anderen Altersvorsorgeprodukt sind. Eine besondere Form, die gleich zwei Fliegen mit einer Klappe schlägt, ist die kapitalbildende Lebensversicherung. Sie sichert nicht nur das Risiko Todesfall ab, sondern enthält als zweite Komponente ein Sparprodukt. Über mehrere Jahrzehnte angelegt und mit einem Garantiezins ausgestattet, verspricht die kapitalbildende Lebensversicherung eine lukrative Altersvorsorge. Lesen Sie in diesem Beitrag, welche Leistungen sie neben der Rendite und den Steuervorteilen noch bietet und für wen sie besonders geeignet ist.

Was ist eine kapitalbildende Lebensversicherung?

Anders als bei einer Rentenversicherung wird die Versicherungssumme bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung nicht monatlich gezahlt, sondern als Einmalzahlung.
Durch die zwei eingangs beschriebene Funktionen ergeben sich zwei Auszahlszenarien: stirbt der Versicherte während der Laufzeit, wird die vertraglich festgesetzte Summe, die sogenannte Todesfallleistung, an die bezugsberechtigten Personen ausgezahlt. Meist werden dafür die Partner, Familien oder auch Geschäftspartner eingesetzt. Andernfalls erhält der Versicherte am Ende der Laufzeit seine eingezahlten Beträge zuzüglich der garantierten Verzinsung, einer laufenden Überschussbeteiligung (Anteil an den Gewinnen), sowie eines Schlussüberschusses wieder ausgezahlt. Für den Garantiezins gilt der Zeitpunkt des Vertragsschlusses. Derzeit liegt er bei 0,9 Prozent (Stand 2018). Da der Garantiezins auch unter den anhaltenden Niedrigzinsen leidet, ist er bei älteren Verträgen um einiges attraktiver.

Die Leistungen einer kapitalbildenden Lebensversicherung

Eine kapitalbildende Lebensversicherung kombiniert einen Kapitalaufbau zur Altersvorsorge mit der Absicherung von Angehörigen. Bei dieser klassischen Variante legen Sie bei Vertragsbeginn eine garantierte Versicherungssumme fest. Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung fällt dieser Garantiezins zugunsten einer möglichen höheren Rendite weg, die die mehrheitliche Investition in unterschiedliche Fondsprodukte eröffnen.
Sie vereinbaren einen Sparvertrag, der in Fonds angelegt wird. Diese wird zu einem festen Zeitpunkt oder mit einer flexiblen Altersgrenze ausgestattet. So sind Sie flexibel und die Versicherung ist ohne Nachteile auf die individuellen Änderungen Ihrer Lebenssituation angepasst.
So können Sie Ihr Kind zu Beginn seiner Ausbildung mit einer bestimmten Summe ausstatten. Vorteil gegenüber dem klassischen Sparen? Versterben Sie während der Beitragszahlung, zahlt die Versicherung zum vereinbarten Zeitpunkt die volle Zielsumme aus.
Björn Kotzan

Experten-Tipp

Es macht kostentechnisch einen Unterschied, ob Beiträge monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich gezahlt werden. Prüfen Sie bei Ihrem Versicherer, welche Beitragszahlungsvariante für Sie die Vertragskosten senkt.

Björn Kotzan

Founder von LVoptimal.de
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Die Leistungen einer kapitalbildenden Lebensversicherung im Überblick

Garantie

Garantierte Leistungen z. B. als Altersvorsorge

Mit dem Garantiezins, der Überschussbeteiligung und dem Schlussüberschuss kann der Versicherte sicher planen und z. B. seine „Rentenlücke“ schließen.

Finanzielle Absicherung der Angehörigen

Durch den eingebauten Todesfallschutz sind Ihre Angehörigen umfassend abgesichert. Es können laufende Kredite oder die Ausbildung der Kinder bezahlt werden.
fondsgebunde Lebensversicherung
Dynamik

Flexible Verfügbarkeit

In der Regel können Sie über das bisher angesparte Vermögen jederzeit verfügen z. B. bei finanziellen Engpässen. Vor dem Vertragsende erhalten Sie eine Auszahlsumme in der Höhe des aktuellen Rückkaufswertes. Diese ist allerdings meist niedriger als die Summe der bisher eingezahlten Beiträge. Daher sollte auf diese Möglichkeit nur im Ausnahmefall zurückgegriffen werden.

Möglichkeit der Nachversicherung

Sobald Ihr Vorsorgebedarf steigt, z. B. nach der Geburt eines Kindes durch Heirat oder Immobilienkauf, können Sie die Versicherungssumme erhöhen – und zwar meist ohne Gesundheitsprüfung.
Beratung
Steuern

Steuervorteile

Die Steuervorteile gelten für Versicherungsnehmer, welche ihre kapitalbildende Lebensversicherung vor 2005 abgeschlossen haben. Denn für diese ist der Ertrag aus der vereinbarten Police steuerfrei.
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Inwieweit erlange ich mit einer kapitalbildenden Lebensversicherung Steuervorteile?

Bis Ende 2004 waren die Versicherungsleistungen aus Lebensversicherungen wie der kapitalbildenden Lebensversicherung als Vorsorgeaufwendungen unter bestimmten Voraussetzungen steuerfrei. Mit dem Alterseinkünftegesetz gelten Erträge seitdem als voll steuerpflichtig. Aber auch hier gibt es eine Ausnahme.
Haben Sie Ihren Vertrag vor dem 1. Januar 2005 abgeschlossen, dann kann die Auszahlung der Versicherungssumme voll steuerfrei sein.

Folgende Bedingungen müssen dafür erfüllt sein:
Die Versicherungssumme wird als Einmalzahlung gezahlt, nicht monatlich.
Vereinbart sind mindestens 12 Jahre Laufzeit.
Der Lebensversicherer hat Ihre Versicherung bis zum 31. Dezember 2004 ausgestellt.
Der erste Beitrag wurde bis zum 31.03.2005 eingezahlt.
Zuvor wurden mindestens 5 Jahre lang Beiträge eingezahlt.
Es wurde ein Todesfallschutz von mindestens 60 % der insgesamt zu zahlenden Prämien vereinbart.
Frau auf Erde
Treffen diese Kriterien vollständig zu, so bleibt der Ertrag aus Ihrer kapitalbildenden Lebensversicherung komplett steuerfrei.
Leute mit Glühlampe und Münze
Bei Verträgen, die ab dem 1. Januar 2005 geschlossen wurden, ist der in der Auszahlung enthaltene sogenannte Ertrag voll steuerpflichtig. Es sei denn, folgende Kriterien werden erfüllt. Dann wird dieser Ertrag lediglich zur Hälfte versteuert, die andere Hälfte wäre steuerfrei:
Die Versicherungssumme wird als Einmalzahlung gezahlt, nicht monatlich.
Vereinbart sind mindestens 12 Jahre Laufzeit.
Der Lebensversicherer hat Ihre Versicherung bis zum 31. Dezember 2004 ausgestellt.
Sie sind bei der Auszahlung 60 Jahre (62 Jahre für Verträge ab 01.01.2012) oder älter.
Es wurde ein Todesfallschutz von mindestens 50 % der insgesamt zu zahlenden Prämien vereinbart (gilt für Verträge ab 01.04.2009).
Sind die genannten Voraussetzungen nicht erfüllt, zahlen Sie auf die vollen Erträge Steuern in Höhe des persönlichen Steuersatzes. Im Laufe der Zeit kommen alle Verträge in die Jahre und es lohnt sich, Ihre Lebensversicherung daraufhin zu prüfen, ob die vertraglichen Leistungen noch Ihren individuellen Bedürfnissen und dem aktuellen Standard entsprechen. Als unabhängige Versicherungsexperten überprüfen wir von LVoptimal.de Ihre Verträge kompetent und objektiv. Wir lesen das Kleingedruckte für Sie und beraten Sie unverbindlich und im ersten ausführlichen Gespräch kostenfrei zu Ihren Verträgen, um Ihnen eine klare Handlungsempfehlung mitzugeben.
Glühlampe

Hinweis

Prüfen Sie genau, welchen Risikoschutz Sie benötigen. Häufig ist der Todesfallschutz hoch, obwohl der Schutz nicht notwendig ist. Machen Sie sich klar, warum Sie ein solches Produkt wollen und setzen Sie Ihre Wünsche dann um.
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Für wen eine Kapitallebensversicherung auch heute noch sinnvoll ist

Was will man mehr: in jungen Jahren einen leistungsstarken Hinterbliebenenschutz und im Alter ein komfortables finanzielles Polster für den sorgenfreien Ruhestand. Eine kapitalbildende Lebensversicherung ist immer dann empfehlenswert, wenn neben der finanziellen Absicherung von Angehörigen gleichzeitig noch eine private Altersversorgung angespart werden soll.
Frau sitzt auf münzen
Mit dem eingebauten Todesfallschutz stellen Sie während der Vertragslaufzeit zu jedem Zeitpunkt sicher, dass die vereinbarte Versicherungssumme im Falle Ihres Todes an Ihre Angehörigen ausgezahlt wird. So können sich nicht nur unverheiratete Paare, sondern auch junge Familien oder Unternehmen vor dem finanziellen Ruin absichern. Insbesondere dann, wenn ein Darlehen aufgenommen wurde.

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