Wie funktioniert die Beitragsfreistellung einer Lebensversicherung?

Bei einer klassischen Beitragsfreistellung zahlt der Versicherungsnehmer keine Prämie mehr. Der Versicherer wirtschaftet mit dem vorhandenen Kapital weiter. Da kein Geld mehr in den Vertrag fließt, reduziert sich die Ablaufleistung. Sollten Zusatzversicherungen, wie eine Todesfallleistung oder eine BU-Versicherung enthalten sein, reduzieren sich deren Leistungen ebenfalls. Unter Umständen entfällt der Versicherungsschutz komplett.
Lebens- und Rentenversicherungen lassen sich dauerhaft oder vorübergehend beitragsfrei stellen. Zudem gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Beiträge auszusetzen:

Bei dieser Variante wird der Vertrag komplett stillgelegt. Es fließt kein Kapital mehr in die Police, womit sich die Ablaufleistung reduziert. Bei Altverträgen kann die Option bestehen, den Vertrag auf ein vorgezogenes Ablaufdatum zurückrechnen zu lassen. Dadurch erfolgt eine frühere Auszahlung der Versicherungssumme, was mit finanziellen und steuerlichen Nachteilen einhergehen kann.

Bei diesem Vorgehen entfällt der Schutz von Zusatzversicherungen. Wer eine BU oder eine Leistung im Todesfall vereinbart hat, kann prüfen lassen, ob sich der Zusatzbaustein in einem eigenen Vertrag fortführen lässt. Wenn nicht, ist abzuwägen, ob sich die Beitragsfreistellung tatsächlich lohnt. Denn eine neue Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Risikoabsicherung sind teuer und je nach Gesundheitszustand nicht abschließbar.

Für eine dauerhafte Beitragsfreistellung muss der Vertrag ein Mindestguthaben erreicht haben. Ist dieses nicht vorhanden, erfolgt die Kündigung der Police.

Bei dieser Variante wird die Beitragszahlung bis zu zwei Jahre ausgesetzt. Nach Ablauf der Frist sind alle nicht entrichteten Beiträge zurückzuzahlen.
Dieses Vorgehen ist sinnvoll, um den Versicherungsschutz aufrecht zu erhalten. Denn die Zusatzleistungen bleiben bestehen und das Kapital verzinst sich weiter. Da die Beiträge zurückbezahlt werden, reduziert sich die Ablaufleistung nicht. Es muss jedoch sichergestellt sein, dass eine Rückzahlung am Ende der Frist möglich ist. Die Stundung empfiehlt sich, wenn finanzielle Engpässe vorübergehend überbrückt werden sollen.
Vor einer Stundung ist zu prüfen, ob der Anbieter Zinsen verlangt. Einige Versicherer sehen eine gebührenfreie Stundung in bestimmten Situationen vor. Zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit.

Diese Variante bietet sich für Policen an, die seit einigen Jahren laufen. Hierbei entnimmt der Versicherer die Prämie der angesammelten Überschussbeteiligungen. Das funktioniert solange, bis die Überschüsse aufgebraucht sind.
Von Vorteil ist, dass sich die garantierte Ablaufleistung nicht reduziert. Lediglich die nicht garantierte Leistung, die Überschüsse einkalkuliert, schmälert sich. Zu prüfen ist jedoch, wie lange die Beitragszahlung möglich ist. Erwirtschaftete der Vertrag bis dato wenig Überschüsse, ist diese Form der Beitragsfreistellung nur für einen kurzen Zeitraum durchführbar.

Kann die Altersvorsorge aufgrund finanzieller Engpässe nicht mehr bezahlt werden, ist eine vorübergehende Aussetzung der Beiträge eine gute Alternative zur Kündigung. Denn nach einer Frist lässt sich die Zahlung wieder aufnehmen. Zwar sinkt die Leistung am Ende der Laufzeit, doch bleibt eine anteilige Vorsorge für das Alter über.

Auch bei einer Riester Rente ist eine Beitragsfreistellung sinnvoll. Denn bei einer Kündigung müssen die Versicherten staatliche Zulagen und Steuervorteile zurückzahlen. Stellen sie den Vertrag beitragsfrei, behalten sie ihre bis dahin bezogenen Förderungen.