Der Garantizins ist Teil der Verzinsung von klassischen Lebens- und Rentenversicherungen und gilt für die gesamte Laufzeit des Vertrages. Als Versicherungsnehmer ist es wichtig, die Bedeutung des Garantizinses zu kennen.
Der Garantiezins ist für die gesamte Laufzeit festgeschrieben und ändert sich nicht. Aus diesem Grund reicht es aus, den Versicherungsbeginn festzustellen, um die Höhe des Garantizinses zu erfahren. Je nachdem wann der Vertrag Versicherungsbeginn hatte, ist der Zins höher oder niedriger.
Die Entwicklung des Garantizinses ist über Wikipedia abrufbar.
Nein. Denn der Garantiezins wird nur auf den Sparanteil gezahlt. Als Sparanteil wird der Beitrag bezeichnet, der nach Abzug der typischen Versicherungskosten übrigbleibt. Typische Kosten sind Vertriebskosten, Verwaltungskosten und falls vorhanden, Risikokosten für Versicherungsschutz.
Es stellt sich die Frage, wie hoch die Kosten eines Vertrages sind, um bemessen zu können, wie gut ein Vertrag ist.
Ein Vertrag mit 0,9% Zins und niedrigen Kosten kann besser sein als ein Vertrag mit 4% Garantiezins und hohen Kosten.
Es gibt einen einfachen Test, um festzustellen, ob sich der Vertrag für Sie lohnt. Fragen Sie schriftlich bei Ihrem Versicherer an, wie hoch die eingezahlten Beiträge sind und das aktuelle Guthaben ist. Anhand dieser Angaben können Sie die Rendite und die tatsächliche Verzinsung berechnen.
Hier sehen Sie eine Vertragsauskunft vom HDI.
Eigentlich sollten Sie alle 5 Jahre die Vertragsentwicklung prüfen. Es ist einfach schlecht, wie im HDI-Beispiel, die Realität erst nach 19 Vertragsjahren festzustellen. Wir haben für Sie einen Mustertext erstellt, mit dem Sie die Vertragswerte selbst prüfen können.
Sehr geehrte Damen und Herren,
bitte teilen Sie mir zu meinem Vertrag (Versicherungsscheinnummer) folgenden Daten mit:
Wenn wir Verträge prüfen, prüfen wir weitaus mehr Daten:
Versicherer können den Garantiezins nicht selbst festlegen. Die Höhe wird durch den Höchstrechnungszins begrenzt. Der Höchstrechnungszins wird vom Bundesfinanzminesterium auf Empfehlung der Deutschen Aktuarsvereinigung (DAV) und der Bundesanatalt für Finanzdienstleistungen (BaFin) festgelegt.
Jährlich wird eine neue Einschätzung durch die BaFin und dem DAV durchgeführt und deswegen kann es bei einem dauerhaften höherem Zinsniveau auch wieder zu einem Anstieg des Garantizinses kommen.
Ein niedriger Garantizins hat heftige Auswirkungen auf Fondspolicen mit Beitragsgarantien. Als Beitragsgarantie wird eine Garantie bezeichnet, welche zum Vertragsende die Rückzahlung der eingezahlten Beiträge garantiert. Solche Beitragsgarantien finden oftmals in fondsgebunden Rentenversicherungen Anwendung. Prominete Beispiele für die Anwednung von Beitragsgarantien sind Riester-Renten, Rürup-Renten, private Rentenversicherung mit Fondsanteil und Direktversicherungen aus der betrieblichen Altersvorsorge.
Eine Beitragsgarantie garantiert die Rückzahlung der eingezahlten Beiträge zum Vertragsende. Was schön klingt, kostet Rendite. Denn der Versicherer darf die Beitragsgarantie nicht aus der Portokasse bezahlen, sondern muss diese mit dem Garantiezins einkalkulieren.
Die garantierte Rückzahlung der Beiträge führt in Kombination mit einem niedrigen Garantiezins dazu, dass ein Grossteil der Beiträge in Zinsanlagen versauern. Beispiel: Direktversicherung vom Volkswohlbund.
Der Versicherer bietet an, die Beiträge in Fonds zu investieren. Die Auswahl der Fonds ist auch in Ordnung. Es wird eine Beitragsgarantie von 80% ausgesprochen. Der Beitrag beträgt 312,15 Euro monatlich. Abschlussdatum wäre 2023 und damit beträgt der Garantiezins 0,25%.
Was denken Sie: Welche Beitragsanteil vom Gesamtbeitrag fließt in die Fonds?
Über Zinsrechner im Internet können Sie Anteil des Beitrages für die Beitragsgarantie Ihrer Kapitalanlage berechnen.
Quelle: Zinsen-berechnen.de
Von 312,15 Euro Beitrag investiert der Versicherer monatlich 237,6 Euro zu 0,25% Zins für die Beitragsgarantie. Die Differenz von 74,54 Euro könnte in die gewählten Fonds fließen. KÖNNTE. Denn der Vertrag kostet noch Gebühren. Die Gebühren müssen erst noch abgezogen werden. Laut Vertragsinformation berechnet der Versicherer unter anderem 7,9% Verwaltungskosten vom Beitrag.
Ohne Abschlusskosten oder Fondskosten abzuziehen bleiben jetzt nur noch ca. 287 Euro Beitrag über. Damit fließen nicht mal mehr 50 Euro monatlich in die Fonds. Nach Abzug der restlichen Kosten liegt der Fondaanteil vermutlich bei nur 35 Euro monatlich. Die ausgewiesenen Hochrechnungen sind damit fast schon lächerlich. Wie sollen die Summen mit 35 Euro Fondsinvestitionen erreicht werden?
Quelle: Angebot Volkswohlbund
Um 1.318.437 Euro Wert mit 35 Euro Sparbeitrag zu erreichen, müssten die Fonds jährlich ca. 15,741% Rendite machen. JEDES JAHR für über 40 Jahre. Ist das realistisch?
Quelle: Zinsen-berechnen.de
Grundsätzlich sollten alle Versicherungsverträge regelmäßig überprüft werden. Das gilt auch für Lebens- und Rentenversicherungen. Wir helfen gerne dabei. Dazu uns einfach eine aktuelle Wertstandsmitteilung zumailen. Eine Zweitmeinung zu hrem Vertrag ist immer kostenfrei. info@lvoptimal.de