Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist die kleine Schwester einer Berufsunfähigkeitsversicherung und eignet sich besonders zur Absicherung der Arbeitskraft für Risikoberufe. Dazu zählen unter anderem körperlich arbeitende Berufe. Die Versicherungsart ist deutlich günstiger als andere Vertragsarten der Arbeitskraftabsicherung. Doch die Hürden für eine Leistung ist hoch. Dementsprechend selten sind diese Verträge anzutreffen.
Für viele Menschen ist die Arbeitskraft die wichtigste Einnahmequelle. Spielt die Gesundheit nicht mehr mit, drohen finanzielle Einbußen. Aus diesem Grund sind Versicherungen zum Schutz vor Arbeitskraftverlust eine wichtige Absicherungsmethode.
Unvorhergesehene gesundheitliche Ereignisse können schnell dazu führen, dass wir unsere Berufstätigkeit nicht mehr ausüben können. In Deutschland wird sogar jeder vierte Berufstätige im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) ist eine Versicherungsart, welche leistet, wenn die Erwerbsfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen eingeschränkt ist. Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bietet in diesen Fällen finanzielle Sicherheit und ist daher eine sinnvolle Vorsorge. Sie ermöglicht es, den Lebensstandard aufrechtzuerhalten und möglichen finanziellen Schwierigkeiten entgegenzuwirken.
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine Form der Invaliditätsversicherung, die eine monatliche Rente zahlt, wenn der Versicherte aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr in der Lage ist, irgendeine Art von Berufstätigkeit auszuüben - unabhängig vom angelernten oder bisher ausgeübten Beruf.
Dies unterscheidet die EU-Versicherung von der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), die bereits dann leistet, wenn der Versicherte seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann. Wobei auch bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine Hürde kennt: Die Absicherungsart leistet nur, wenn Sie Ihren Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Es bleibt aber der Fokus auf den versicherten Beruf.
In der Erwerbsunfähigkeitsversicherung geht es um die grundsätzliche Erwerbsunfähigkeit. Damit ist der Leistungsauslöser viel schwerer zu erreichen als in der BU-Versicherung. Deswegen ist die EU-Versicherung auch deutlich günstiger im Beitrag als eine BU-Versicherung.
Die Kosten bzw. der Beitrag einer EU-Versicherung ist von verschiedenen Faktoren abhängig. Dazu zählen das Alter des Versicherten bei Vertragsabschluss, der ausgeübte Beruf, der Gesundheitszustand und die gewünschte Rentenhöhe.
Außerdem spielt auch die Wahl der Versicherungsgesellschaft eine Rolle, da die Beiträge und Leistungen variieren können. Im Durchschnitt liegen die monatlichen Kosten für eine solche Versicherung zwischen 50 und 100 Euro, können aber in Einzelfällen auch darüber hinausgehen.
Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist besonders für die Berufe geeignet, welche in der klassischen BU-Versicherungen keinen Versicherungsschutz bekommen oder dort nur sehr teurer zu versichern sind.
Es ist wie immer: Es gibt viele Unterschiede. Bei der Auswahl des richtigen Anbieters für eine EU-Versicherung sollte man verschiedene Faktoren berücksichtigen. Dazu gehören das Preis-Leistungs-Verhältnis und die Transparenz der Versicherungsbedingungen. Je besser das Vertragswerk ausformuliert ist, desto weniger Streitwahrscheinlichkeit im Leistungsfall mit dem Versicherer.
Es ist auf jeden Fall sinnvoll, den Vergleich von Tarifen und Bedingungen nicht alleine durchzuführen. Der Abschluss löst für den Berater eine Provision aus und deswegen können Sie sich kostenfrei beraten lassen. Tatsächlich bringt es wenig Vorteile, sich mit einem Versicherungsvertreter von einer Versicherung darüber zu unterhalten. Der Markt ist groß und der Berater sollte Übersicht über den gesamten Markt haben.
Beim Abschluss einer EU-Versicherung gibt es einige wichtige Punkte zu beachten. Es gilt immer den Markt zu vergleichen. Kein Versicherer ist in jeder Produktsparte sehr gut. Wenn Sie also schon Ihre KFZ-Versicherung und Hausrat-Versicherung bei einem Versicherer haben, liegt es nahe, auch weitere Versicherungen dort abzuschließen. Doch damit kaufen Sie in der Regel Versicherungsschutz zu teuer ein. Ein spezialisierter Versicherer ist in der Regel günstiger und hat bessere Vertragsbedingungen.
Dazu sollten Sie die Vertragsbedingungen genau prüfen und sicherstellen, dass Sie die Definition von Erwerbsunfähigkeit verstehen. Welche Hürden müssen Sie im Krankheitsfall erfüllen, um die versicherte Rente zu erhalten? Es gibt in der Regel Fristen, bevor ein Versicherer leistet.
Des Weiteren ist es wichtig, eine ausreichend hohe monatliche Rente zu vereinbaren, damit Sie im Leistungsfall Ihren Lebensstandard aufrechterhalten können. PKV-Kunden müssen sich grundsätzlich etwas höher absichern als GKV-Kunden. Denn auch bei einer Erwerbsunfähigkeit ist der PKV-Beitrag im vollen Umfang zu entrichten.
Die Vertragslaufzeit sollte idealerweise bis zum Renteneintrittsalter gewählt werden. Achten Sie auch auf eventuelle Ausschlussklauseln, zum Beispiel für bestimmte Erkrankungen oder Risikosportarten.
Fallbeispiel 1: Ein 30-jähriger Softwareentwickler erleidet einen schweren Verkehrsunfall und ist infolgedessen querschnittsgelähmt. Seine EU-Versicherung zahlt ihm eine monatliche Rente von 2.000 Euro, die es ihm ermöglicht, seinen Lebensstandard nahezu unverändert aufrechtzuerhalten. Das Geld kann auch für bauliche Änderungen am Haus verwendet werden.
Fallbeispiel 2: Eine 45-jährige Lehrerin erkrankt an einer schweren Depression und kann deshalb nicht mehr arbeiten. Ihre EU-Versicherung zahlt ihr eine monatliche Rente von 1.500 Euro. Damit kann sie ihre laufenden Kosten decken und hat sogar noch etwas Spielraum für zusätzliche Ausgaben, die durch ihre Erkrankung entstehen.
Es gibt noch viele weitere Leistungsfälle. Grundsätzlich muss als Auslöser eine Erwerbsunfähigkeit vorliegen. Beachten Sie immer die Gesundheitsfragen.
Als Gesundheitsangaben einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung werden die Antragsfragen im Antrag des jeweiligen Versicherers bezeichnet. Im Normalfall stellt der Versicherer bei Beantragung Antragsfragen. Bei besonders hohen Versicherungssummen wird zusätzlich eine ärztliche Untersuchung notwendig.
Die Gesundheitsangaben sind für Sie sehr wichtig. Denn diese Fragen müssen richtig ausgefüllt werden. Was einfach klingt, hat seine Tücken. Rechtlich gesehen darf der Versicherer in den ersten 5 Jahren Ihren Vertrag im Leistungsfall kündigen, wenn Angaben absichtlich oder unabsichtlich vergessen worden sind. Der Versicherer hat sogar 10 Jahre Zeit, einen Vertrag zu beenden, wenn dieser beweisen kann, dass Sie vorsätzlich Gesundheitsangaben verschwiegen haben.
Machen Sie sich bewusst, dass die Versicherer immer erst im Leistungsfall prüfen, ob der Antrag und die Antragsfragen richtig beantwortet worden sind.
Damit entsteht noch ein ganz anderes Kriterium der Vertragsauswahl: Die Art und Weise, wie die Fragen im Antrag formuliert sind. Denn es gibt geschlossene Fragen,/ offene Fragen oder zeitlich begrenzte Fragen,/zeitlich unbegrenzte Fragen. Beispiele:
Neben den Gesundheitsfragen gibt es noch die Leistungsauslöser einer Versicherung.
Als Leistungsauslöser bezeichnen wir die Definition einer Bedingung, welche Sie erfüllen müssen, um die versicherte Leitung zu erhalten. In der Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist die Bedingung der Verlust der Arbeitskraft. In meinen Augen ist die Frage nach den Leistungsauslösern elementar wichtig. Denn je leichter die Leistungsauslöser zu erreichen sind, desto schnelle bekommen Sie Ihre Versicherungsleistung ausgezahlt. Darum gilt: Prüfen Sie, wie die Versicherer den vollständigen Verlust der Arbeitskraft definieren.
Je nach Versicherungsart gibt es unterschiedliche Leistungsauslöser. Sie sollten diese Leistungsauslöser kennen und gegeneinander abwiegen. Vordergründig steht immer der Wunsch auf Absicherung. Im Hintergrund steht aber die ebenso wichtige Frage, wann Sie die gewünschte Leistung erhalten.
Die Pflegezusatzversicherung als einzige Versicherungsart einen objektiven Leistungsauslöser. Nicht der Versicherer entscheidet, sondern der medizinische Dienst der Krankenkassen. Mit hoher Leistung ab Pflegegrad 1 ist bietet diese Versicherungen einen soliden Schutz.
Bei allen anderen Absicherungsraten entscheidet der Versicherer (welche auch die Leistung auszahlen soll), ob die Voraussetzungen für den Leistungsauslöser erfüllt sind. Die Dread-Disease-Versicherung bietet auch klare Definition.
Gerade bei der beliebten Berufsunfähigkeitsversicherung-Versicherung sind die Leistungsauslöser sehr schwammig und abhängig von der Akzeptanz der Beweise durch die Versicherer.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist eine wichtige Vorsorge, um finanzielle Engpässe im Falle einer Erwerbsunfähigkeit zu vermeiden. Wir empfehlen Ihnen, sich gründlich über die verschiedenen Optionen zu informieren und sich professionell beraten zu lassen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Denken Sie daran, dass die Absicherung Ihrer Arbeitskraft ein wesentlicher Bestandteil Ihrer finanziellen Planung ist. Nutzen Sie unseren Ratgeber als Ausgangspunkt für Ihre weitere Recherche und zögern Sie nicht, uns bei Fragen zu kontaktieren.
Eine Erwerbsunfähigkeit wird immer später als eine Berufsunfähigkeit erreicht. Der Leistungsauslöser ist schwerer zu erreichen. Je höher der Beitrag, desto früher die Leistungen. Deswegen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung teurer als die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, weil der Leistungsauslöser leichter zu erreichen ist. Es ist ausreichend, seinen Beruf nicht mehr ausüben zu können. Anders bei der EU-Versicherung: Sie können keinen Beruf mehr ausüben.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist ein sinnvolles Instrument und ein globales Risiko (den Totalausfall) abzusichern. Allerdings ist die Anforderung hoch, um letztendlich eine Leistung zu bekommen. Die Definition der Erwerbsunfähigkeit obliegt dem Versicherer und dieser entscheidet auch, ob sie die Anspruchsvoraussetzungen erfüllen.
Im optimalen Fall neigt dieses Produkt zur Kombination mit anderen Produkten. Für kaufmännische Berufe im mittleren Alter sticht eine Pflegezusatzversicherung mit Leistungen ab Pflegegrad 1 hinaus. Sehr junge und gesunde Menschen könnten mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombinieren.
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