Eine Risikolebensversicherung ist ein wichtiges Absicherungsinstrument für Unternehmer, Familien und alle, welche ihre Hinterbliebenen absichern wollen. In diesem Beitrag gehen wir auf die Überkreuz-Versicherung von Risikolebensversicherung ein.
Es gibt verschiedene Modelle der Risikolebensversicherung, die speziell für Paare konzipiert sind. Jedes Modell hat seine Vor- und Nachteile, je nach individuellen Bedürfnissen und Lebenssituationen.
Über-Kreuz-Versicherung: Diese Variante ist besonders für unverheiratete Paare geeignet. Hierbei sichert jeder Partner den anderen ab. Dieses Modell bietet steuerliche Vorteile und ist flexibler im Vergleich zur Partner-Versicherung, aber auch etwas teurer.
Die Überkreuzversicherung ist eine Form der Risikolebensversicherung, die speziell für Paare (auch verheiratete) konzipiert ist. In diesem Absicherungsmodell schließt jeder Partner einen eigenen Versicherungsvertrag ab, bei dem nicht das eigene Leben, sondern das des Partners versichert wird. Der Versicherungsnehmer ist gleichzeitig der Begünstigte im Todesfall des Partners und zahlt die Beiträge. Im optimalen Fall auch von einem eigenen Konto (und nicht das gemeinsame Haushaltskonto).
Im Todesfall erhält der überlebende Partner die Auszahlungssumme aus seinem eigenen Vertrag. Da der Versicherungsnehmer die Beiträge selbst einbezahlt und auch der Begünstigte ist, wird die Versicherungssumme steuerfrei als Vertragsleistung und nicht als Erbe behandelt.
Wenn ein Partner sein eigenes Leben versichert und den Partner im Todesfall begünstigt, kann Erbschaftsteuer anfallen. Auch verheiratet Paare können über Kreuz arbeiten, weil im Erbfall auch das sonstige Vermögen vererbt wird und der Freibetrag von 500.000 Euro schnell aufgebraucht sein kann (Haus, Vermögen, Kapitalwerte).
Alle Summen über diese Freibeträge müssen versteuert werden.
Die Über-Kreuz-Absicherung ist auch für Geschäftspartner interessant.
Die Vorteile kurz zusammengefasst:
Steuerlich: Form der Versicherung ermöglicht eine deutliche Steuerersparnis für Paare, die nicht verheiratet sind.
Doppelt: Sollten beide Partner versterben, erhalten die Hinterbliebenen die Summen aus beiden Verträgen.
Flexibilität: Die Verträge lassen sich individuell und unabhängig voneinander anpassen, was Aspekte wie die Versicherungssumme und Laufzeit betrifft.
Unternehmer: Diese Versicherungsform ist auch für die finanzielle Absicherung zwischen Geschäftspartnern geeignet.
Es ist jedoch zu beachten, dass im Falle einer Trennung die Verträge gekündigt oder angepasst werden müssen. Außerdem können einzelne Verträge unter Umständen kostspieliger sein als ein gemeinsamer Vertrag, wie beispielsweise bei einer verbundenen Risikolebensversicherung. Auch altersunterscheide führen zu einer kleinen Ungerechtigkeit, weil der jüngere Part den teuren Beitrag für den älteren Partner bezahlt.
Partner-Versicherung: Ein gemeinsamer Vertrag für zwei Personen, ideal zur Absicherung spezifischer Risiken wie Immobilienkredite. Diese Option bietet finanzielle Sicherheit, hat aber auch Einschränkungen hinsichtlich der Flexibilität, insbesondere bei Änderungen der Lebensumstände.
Zwei einzelne Verträge: Die traditionelle Wahl mit maximaler Flexibilität und Transparenz. Jeder Partner schließt einen eigenen Vertrag ab und benennt den anderen als Bezugsberechtigten, was besonders für verheiratete Paare vorteilhaft ist.
Praxistipp: Wenn Sie einfach nur Ihre Familie absichern wollen, können Sie eine fallende Versicherungssumme wählen. Dann haben Sie zu Vertragsbeginn eine Hohe Summe versichert und zum ende hin noch eine geringe Summe. Grund: Im Lauf des Lebens steigt das Vermögen und die Absicherung wird weniger wichtig. Der Beitrag ist dann deutlich geringer.
Wichtig: Ganz oft sichern Familienernährer sich selbst ab. Grund dafür ist die richtige Annahme, dass wenn Einkommensbringer verstirbt, die Hinterbliebenen genug Geld zum Leben haben. Es gibt aber zwei Seiten zu betrachten. Was passiert, wenn die Person verstirbt, die den Familienbetrieb schmeißt? Dann kann der Hinterbliebene plötzlich weniger arbeiten, weil Kind, Haus und Hof verwaltet werden müssen. Es ist ratsam, auch die andere Seite zu versichern, damit man selbst zwei bis drei Jahre kürzer treten kann.
Die Auswahl der passenden Risikolebensversicherung kann komplex sein. Unser Ziel ist es, Sie in dieser wichtigen Entscheidung zu unterstützen und Ihnen zu helfen, die beste Lösung für Ihre persönlichen Umstände zu finden. Unsere Experten stehen Ihnen für Beratungen zur Verfügung.