Der Volksmund meint, dass die Geldanlage mit Versicherungsprodukten ihrem Ende entgegen geht. Dabei wird völlig ausgeblendet, dass Versicherungsprodukte viele Vorteile bieten. Besonders lukrativ ist es, wenn Fondsdepots mit günstigen Versicherungstarifen kombiniert werden. Dadurch entstehen viele Steuervorteile. Ganz legal.
Rechtlich betrachtet wird eine Geld- oder Kapitalanlage in eine Versicherung eingebettet. Der Gesetzgeber hat dieses Thema klar definiert und es können nur Fonds oder Zinsanlagen gewählt werden. Es ist also nicht mehr möglich, einzelne Aktienwerte oder Gemälde mit einer Versicherung zu kombinieren.
Es ergeben sich viele steuerlich Vorteile. Diese Vorteile greifen eigentlich in jeder Lebensphase.
Für diese Anlageform können keinen normalen Policen genutzt werden. Denn häufig sind solche Versicherungsmäntel mit starken Kosten belastet. Hohe Verwaltungskosten, Abschlussprovisionen oder Kosten auf das Anlagevermögen machen die Verträge defzitär oder unrentabel. Der Versicherungsvertrag, bzw. der Mantel für die Kapitalanlage muss sehr günstig sein, damit der Renditeeffekt maximale Wirkung zeigt.
Es gibt viele Ausprägungen von Lebens- und Rentenversicherungen. Besonders interessant sind Produkte der ersten und dritten Schicht der Altersvorsorgepyramide. Dazu zählt die Basis- oder Rurüprente oder private Rentenversicherungen. Wer den Todesfall speziell absichern will, kann auch eine Lebensversicherung verwenden. Die Produkte sollten als Kapitalanlage eine Fondsbasis nutzen. Zinsprodukte lohnen sich heutzutage kaum noch. Eine Riesterrente, betriebliche Altersvorsorge oder Risikolebensversicherung eigen sich nicht dazu.
Es ist meistens nicht zielführend normale Versicherungsvertreter anzusprechen. Es fehlt das Know-How zum Thema und Provisionsprodukte sind selten gut für Kunden.
In der einer Niedrigzinsphase machen Zinsanlagen kaum Sinn. Trotzdem sollte der Mantel die Option bieten, dass Guthaben in Zinsanlagen zu verschieben, um Vermögen sichern zu können.
Wenn der Versicherungsmantel mit ETF-Fonds bestückt wird, entstehen sehr kostengünstige Fondsanlagen.
Fonds müssen noch keine Transaktionskosten ausweisen. Deshalb empfehlen sich Fonds, die Transaktionskosten explizit ausschließen.
Als Versicherungsmantel sollten sogenannte Nettopolicen verwendet werden. Solche Verträge haben keineVertriebskosten und eine verringerte Verwaltungskostenquote. Auch Kosten auf das Fondsvermögen ist reduziert. Nur spezielle Berater können solche Tarife anbieten. Versicherer fördern dieses Geschäft noch nicht. Es gibt aber wenige gute Ausnahmen am Markt.
Alle Vertragskosten lassen sich seit 2009 gut vergleichen. Wenn Sie ältere Produkte haben, haben Sie meist sehr teure Versicherungsmäntel. Wir übernehmen gerne die Auswertung der Möglichkeiten und empfehlen auch gute Anbieter. Wer 100 Euro Steuern spart, aber 200 Euro Vertragskosten hat, wird kaum Gewinn erzielen.
Praktisch betrachtet können lange Laufzeiten gewählt werden. Je länger ein Vertrag läuft, desto länger wirken auch die Steuervorteile. Es kann sinnvoll sein, auch Laufzeiten bis 80 oder 100 zu vereinbaren. Sie erhalten dann nicht die lebenslange Rente, sondern bedienen sich einfach am Vermögen. Dieser Hinweis gilt nicht für Basisrenten, sondern Privatrenten.