Die Lebensversicherung und die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) gehören zu den wichtigsten Versicherungen im privaten Bereich. Während die Lebensversicherung die Hinterbliebenen absichert und mit einem Sparanteil auch als private Altersvorsorge dienen kann (Kapitallebensversicherung), zahlt die BU eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr ausüben können. Wäre es dann nicht schlau, gleich beide Versicherungen miteinander zu kombinieren?
Der Schutz vor Berufsunfähigkeit lässt sich neben einer Lebensversicherung als separater Vertrag abschließen oder Sie kombinieren beide Versicherungen in nur einer Police. Für die Lebensversicherung wird eine Todesfallsumme festgelegt, die nur im Todesfall greift. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung wird eine feste BU-Rente vereinbart, die nur bei Berufsunfähigkeit ausgezahlt wird. Damit ist Ihre Familie sowohl im Todesfall als auch im Fall von Berufsunfähigkeit abgesichert.
Hierbei werden zwei selbstständige Verträge – einer für die Lebensversicherung, einer für die Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen. Entweder bei einem Anbieter oder bei zwei verschiedenen. Auf diese Weise behält man die größte Flexibilität. Denn Sie können, ohne Kompromisse eingehen zu müssen, das beste Angebot wählen – aus dem gesamtem, umfangreichen Marktangebot. Getrennte Verträge sind zudem meist umfangreicher in den Leistungen – vor allem die BU – und Sie können flexibler an neue Lebensumstände (Heirat, Kredit abgelöst, Nachwuchs, Gehaltserhöhung) angepasst werden.
Die BU ist geeignet für:
Zwei getrennte Verträge zur Absicherung von Lebensversicherung und Berufsunfähigkeit sind für alle, die Partner und Familie umfangreich und flexibel absichern möchten.
Durch die Kombination von Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung (BUZ) können Sie zwei wichtige Lebensrisiken in einer gemeinsamen Police absichern. Die BU-Anteil ist hier nicht als eigenständige Versicherung, sondern als Erweiterung der Hauptversicherung (Lebensversicherung) zu verstehen. Das bedeutet auf beiden Seiten ein geringerer administrativer Aufwand, der häufig mit geringeren Abschlusskosten (werden nur einmal fällig) und günstigeren Beiträgen honoriert wird. Dazu gehört auch, dass nur eine Gesundheitsprüfung durchgeführt werden muss. Ein weiterer Vorteil ist, dass je nach Anbieter eine Beitragsbefreiung möglich ist. Tritt also der Fall ein, dass Sie berufsunfähig werden und eine BU-Rente wie vereinbart erhalten, können Sie von der Zahlung der Beiträge für die Lebensversicherung befreit werden. Der Todesfallschutz würde trotzdem weiterhin bestehen. Häufig wird die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Risikolebensversicherung kombiniert.
Nachteilig an der Kombination von Lebensversicherung und BU in einem Vertrag ist häufig, dass der Leistungsumfang für den BU-Anteil im Vergleich zu einer eigenständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (LV + BU in zwei Policen) meist reduzierter ausfällt. Zudem verleiten die hohen Gesamtkosten dazu, eine zu niedrige Berufsunfähigkeitsrente zu vereinbaren. Auch in puncto Flexibilität macht die Kombination aus Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung keine allzu gute Figur, da immer nur der gesamte Vertrag gekündigt oder angepasst werden kann. Wenn also das Haus abbezahlt, die Kinder aus dem Haus sind und Sie die Lebensversicherung eigentlich nicht mehr benötigen, muss der Vertrag weiterlaufen, da die Berufsunfähigkeitsversicherung bis zur Rente oder kurz davor laufen sollte.
Die BUZ ist geeignet für:
Wer ohnehin Partner oder Familie absichern möchte, erhält mit kombinierten Verträgen eine unkomplizierte (eingeschränkte) Absicherung zum günstigeren Preis.
| ZWEI EINZELPOLICEN (LV + BU) | KOMBINIERTE POLICE (LV INKL. BU-Zusatz) |
|---|---|
| 👍 Bei separaten Verträgen kann man das jeweils beste Angebot am Markt herauspicken | 👍 Nur eine Gesundheitsprüfung |
| 👍 Der Leistungsumfang der BU-Versicherung ist meist deutlich höher als der einer BUZ | 👍 Häufig geringere Beiträge: Abschlusskosten fallen nur einmal an |
| 👍 Mehr Gestaltungsspielraum: einzeln zu kündigen oder im Rahmen der Nachversicherung anzupassen | 👍 Beitragsbefreiung möglich, z. B. bei Berufsunfähigkeit müssen keine Beiträge für LV bezahlt werden (Todesfallschutz bleibt erhalten) |
| 👎 Die Gesundheitsprüfung wird je für beide Verträge (Versicherer) fällig | 👎 Meist geringere Leistungen bei der BU-Ergänzung |
| 👎 Der Abschluss zweier Policen ist meist teurer | 👎 Nicht einzeln kündbar: Wird der Vertrag gekündigt oder beitragsfrei gestellt, geht automatisch auch der Invaliditätsschutz verloren |
| 👎 Eingeschränkte Möglichkeiten der Nachversicherung (nur im Paket lassen sich Leistungen erhöhen) |
Beide Versicherungen sind nicht nur sinnvoll, sondern in vielen Fällen, wenn der Partner oder eine gesamte Familie vom Einkommen abhängt, sogar ein Muss. Natürlich liegt es da nahe, diese beiden wichtigen Versicherungen zu kombinieren. Einige Anbieter bieten mit der BUZ dafür eine kostengünstige Ergänzung einer Lebensversicherung. Da die Leistungen im Vergleich zu Einzelverträgen oft eingeschränkt sind, ist die Kombination nicht immer sinnvoll. Je nach Lebenssituation und dem benötigten oder gewünschten Leistungsumfang kann der Abschluss von zwei einzelnen und flexibel zu gestaltenden Verträgen für Berufsunfähigkeit und Lebensversicherung empfehlenswerter sein.
Entscheidend ist nicht nur, wo man sich versichert, sondern wann. Beide Versicherungen, Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung, können vollkommen unvorhersehbar wichtig werden – und sowohl die Familie als auch die eigene Existenz absichern. Daher sollten sie frühzeitig abgeschlossen werden. Hier können Sie einerseits kombinierte Angebote einiger Anbieter mit Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitszusatzversicherung wählen oder zwei separate Verträge frei bei einem oder unterschiedlichen Versicherungen wählen.
Wir empfehlen, immer mehrere Angebote zum Vergleich einzuholen. Wem die Zeit dafür fehlt oder der Aufwand zu groß ist, lässt am besten andere für sich arbeiten und holt sich professionelle Hilfe an die Seite. Unsere Experten von LVoptimal.de unterstützen Sie gern – unkompliziert, schnell und zu fairen Preisen!