Viele ärgern sich nur noch über ihre Lebensversicherung. Sie bindet regelmäßig Kapital, das gerade in Zeiten von starker Inflation gut gebraucht wird, und die voraussichtliche Rentenhöhe fällt zumindest gefühlt auch immer niedriger aus. Zeit, dem eine Ende zu setzen und die Lebensversicherung zu kündigen, oder? Besser nicht! Denn die Kündigung der Lebensversicherung ist in den meisten Fällen die schlechteste Option, da sie mit finanziellen Einbußen verbunden ist. Es gibt auch viel bessere Alternativen. Beispielsweise könnten Sie Ihre Lebensversicherung behalten und beleihen, um an das benötigte Kapital zu kommen. Wir zeigen, wie einfach das geht und für wen es wahrscheinlich die bessere Wahl ist, die eigene Lebensversicherung zu beleihen statt zu kündigen.
Dass Ihre Lebensversicherung wertvoll ist, wissen Sie. Daher zögern Sie auch zurecht, diese zu verkaufen. Mit einem Policendarlehen müssen Sie das auch nicht. Hier dient dem Kreditgeber der garantierte Rückkaufswert Ihrer Lebensversicherung sowie ein negativer Schufa-Eintrag als Sicherheit. Ihren „Verfügungsrahmen“, also die Höhe des aktuellen Rückkaufswert, können Sie entweder in Ihrer jährlichen Versicherungsinformation einsehen oder direkt bei Ihrem Versicherer abfragen. Die Bank erhält und hinterlegt den Original-Versicherungsschein als Sicherheit und Sie können in entsprechender Höhe ein Darlehen aufnehmen.
Haben Sie das Darlehen zurückgezahlt, erhalten Sie die Police zurück. Sollte das Darlehen nach der Laufzeit nicht zurückgezahlt werden können, kann die Bank die Lebensversicherung verkaufen und den Rückkaufswert erhalten. Dafür dient die bei Vertragsschluss unterschriebene Abtretungserklärung von Ihnen.
Gut zu wissen: Auch, wenn die Lebensversicherung beliehen wird, müssen die Beiträge weiter gezahlt werden, damit der Todesfallschutz und Zusatzversicherungen wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung aktiv bleiben. Ist dies nicht zu stemmen, bleibt die Möglichkeit, den Vertrag beitragsfrei zu stellen.
Wir beraten Sie hier gern zu den Konsequenzen und zeigen Ihnen, welche guten Optionen Sie jetzt haben.
Das macht es so interessant, die Lebensversicherung zu beleihen: Man ist sofort wieder liquide und muss keine hohen monatlichen Belastungen durch Rückzahlungen befürchten. Denn:
Policendarlehen sind endfällig. Das heißt, dass Sie anders als bei Ratenkrediten über die gesamte Kreditlaufzeit nur Zinsen zahlen und erst am Ende die gesamte Kreditsumme als Einmalzahlung zurückgefordert wird.
Dabei sind die Zinsen auf die Darlehenssumme üblicherweise gering und fallen beispielsweise auch günstiger aus als eine dauerhafte Kreditlinie bei der Hausbank. Dennoch werden die Zinsen anders als bei Ratenkrediten immer auf den vollen Betrag fällig. Durch den Zinseszins kommen vor allem bei längeren Laufzeiten mitunter hohe Beträge zusammen!
| Policendarlehen (Lebensversicherung beleihen) | Ratenkredit | |
| Sicherheiten | Rückkaufswert der Versicherungspolice (private Lebens- oder Rentenversicherung) | Bonität (negativer Schufa-Eintrag) |
| Kosten | Kreditzinsen | Kreditzinsen + Tilgungszinsen |
| Tilgung | gesamt fällig am Laufzeitende auf einen Schlag | über die monatlichen Raten während der gesamten Laufzeit |
| Anbieter | Versicherungen, spezialisierte Banken oder Vermittler | Banken |
Grundsätzlich sind private Lebens- und Rentenversicherungen beleihbar. Hierbei gelten folgende Einschränkungen:
Von der Möglichkeit, eine Lebensversicherung zu beleihen, profitieren diejenigen, die aufgrund eines finanziellen Engpasses oder zur Finanzierung größerer Vorhaben schnell einen höheren Betrag benötigen – ihren Versicherungsschutz aber erhalten wollen. Dies ist besonders erstrebenswert, wenn die Lebensversicherung mit einer Berufsunfähigkeit kombiniert ist.
Auch, wenn gerade das Timing einfach nicht stimmt, können Policendarlehen helfen. Haben Sie jetzt Verbindlichkeiten und erwarten in näherer Zukunft eine Schenkung oder ein Erbe, kann die Zwischenfinanzierung so funktionieren: Lebensversicherung beleihen statt kündigen.
Gut zu wissen: Darum sollten Sie Ihre Lebensversicherung besser nicht kündigen
Theoretisch möglich, aber selten zu empfehlen, ist die Kündigung der Lebensversicherung. In dem Fall zahlt die Versicherung nur den Rückkaufswert aus – und zwar abzüglich der Abschlusskosten (Kosten für die Verwaltung etc.) und ggf. noch Stornogebühren. Der ausgezahlte Vertrag fällt demnach um ein Vielfaches geringer aus als der Betrag, den man bei Vertragserfüllung erhalten würde. Hier winkt ein deutliches Minusgeschäft, das mit dem Beleihen der Lebensversicherung eine viel bessere und mindestens genauso unkomplizierte Alternative hat.
Möchten Sie ein Policendarlehen aufnehmen, gibt es aktuell zwei Anlaufstellen: Zunächst liegt es nahe, die eigene Lebensversicherungsgesellschaft direkt anzusprechen. Sie wird Ihnen sehr wahrscheinlich auch ein Angebot unterbreiten. Meist ist es jedoch ratsamer abzuwarten und weitere Angebote von spezialisierten Banken oder Vermittlern einzuholen. Dort bekommen Sie erfahrungsgemäß die besseren Konditionen. Wer gar keine Zeit oder Muße hat, sich mit dem Thema intensiver auseinanderzusetzen, oder wer auf Nummer sicher gehen will, das wirklich aktuell beste Angebot zu finden, was der Markt zu bieten hat, holt sich professionelle Hilfe an die Seite. Unsere Experten von LVoptimal.de unterstützen Sie gern – unkompliziert, schnell und zu fairen Preisen!