Eine Grundfähigkeitsversicherung leistet eine vorher vereinbarte Rente, wenn eine versicherte Grundfähigkeit physisch oder kognitiv verloren geht. Dazu zählen Fähigkeiten wie Hören, Sehen, Sprechen, Gehen und weitere Grundfähigkeiten. Je nach Versicherer unterscheiden sich die angebotenen Möglichkeiten. Moderne Verträge leisten darüber hinaus, wenn die Fähigkeit verloren geht, ein Auto zu fahren oder ein Handy zu bedienen. Fast immer führt der Verlust eine Grundfähigkeit zu Einschränkungen im Arbeitsleben und zu einer Verringerung des Einkommens. Deswegen kann eine solche Versicherung für akademische Berufe oder aber gerade für körperlich arbeitende und handwerklich Berufe sehr sinnvoll sein.
Obwohl sowohl die Grundfähigkeitsversicherung als auch die Berufsunfähigkeitsversicherung dazu dienen, finanziellen Schutz zu bieten, wenn der Versicherte die Fähigkeit verliert, arbeiten zu gehen, gibt es einige wichtige Unterschiede zwischen den beiden Absicherungsarten.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine Leistung, wenn der Versicherte aufgrund von Krankheit oder Verletzung seinen aktuellen Beruf zu 50% dauerhaft nicht mehr ausüben kann.
Merksatz: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die versicherte Rente, wenn der versicherte Beruf dauerhaft und mindestens zu 50% nicht mehr ausgeübt werden kann.
Die Grundfähigkeitsversicherung hingegen zahlt eine Leistung, wenn der Versicherte grundlegende körperliche oder kognitive Fähigkeiten verliert, unabhängig davon, ob er seinen aktuellen Beruf noch ausüben kann oder nicht.
Merksatz: Wird eine versicherte Fähigkeit verloren, zahlt die Grundfähigkeitsversicherung die versicherte Rente aus.
Ein weiterer wichtiger Unterschied besteht darin, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel eher leistet und damit eine höhere Prämie erfordert, während die Grundfähigkeitsversicherung in der Regel günstiger ist und eine grundlegende Deckung bietet. Es gibt ganz oft im Versicherungsbereich einen Zusammenhang zwischen der Höhe eines Beitrages und dem Nutzen eines Tarifs.
Die Kosten einer Grundfähigkeitsversicherung können stark variieren und werden von mehreren Faktoren beeinflusst. Das Eintrittsalter ist wichtig. Je jünger Sie bei Eintritt sind, desto günstiger die Prämie. Aber auch die Laufzeit, insbesondere das Endalter, beeinflusst den Beitrag deutlich. Grund dafür ist, dass eine lange Versicherungszeit bzw. ein hohes Endalter das Risiko zur Leistung für den Versicherer erhöht. Zusätzlich zählen noch die Anzahl der versicherten Fähigkeiten und die versicherte Rentenhöhe. Neben der Gesundheit spielen auch Hobby und Laster-Verhalten eine Rolle.
In der Regel sind die Prämien für jüngere und gesündere Personen niedriger, da sie weniger wahrscheinlich ihre grundlegenden Fähigkeiten verlieren. Umgekehrt können ältere Personen oder solche mit bestehenden Gesundheitsproblemen höhere Prämien erwarten.
Allerdings können Menschen, welche keine Berufsunfähigkeitsversicherung aus gesundheitlichen Gründen abschließen können, oft noch eine Grundfähigkeitsversicherung abschließen. Am Ende des Tages leisten alle Versicherungsarten in diesem Bereich nur, wenn auch deutlich Einschränkungen vorliegen.
Es gibt viele Anbieter von Grundfähigkeitsversicherungen und die Auswahl des richtigen kann eine Herausforderung sein. Bei der Auswahl eines Anbieters sollten Sie mehrere Faktoren berücksichtigen, darunter die Beitragshöhe, die Bedingungen der Policen und die Reputation des Anbieters. Ganz oft sind Spezialversicherer besser als allgemeine Versicherer. Als allgemeiner Versicherer bezeichne ich Versicherer, welche alle Versicherungssparten anbieten. Das macht übrigens wenig Sinn. Kein Versicherer ist in jeder Versicherungssparte sehr gut. In der Regel sind 1-Versicherer-Lösungen zu teuer.
Es ist wichtig, dass Sie die Bedingungen jeder Police genau verstehen und prüfen, welche Fähigkeiten abgedeckt sind. Einige Anbieter bieten möglicherweise eine umfassendere Deckung als andere. Es ist auch wichtig, zu überprüfen, ob es Ausschlüsse oder Einschränkungen gibt, die Sie beachten sollten.
Jeder Versicherer bewertet Risiken anders. Nur weil die Pfefferminzia eine Diagnose ablehnt, heißt das nicht, dass die Apfelsinia nicht doch versichert.
Besonderes Augenmerk sollten Sie auf psychologische Erkrankungen legen. Dieses Erkrankungsfeld ist aktuell der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit. Manche Versicherer versichern dieses Thema mit.
Bevor Sie eine Grundfähigkeitsversicherung abschließen, sollten Sie einige wichtige Punkte beachten. Zunächst einmal sollten Sie Ihre individuellen Bedürfnisse und Umstände berücksichtigen. Wenn Sie beispielsweise einen physisch anspruchsvollen Beruf ausüben, kann eine Grundfähigkeitsversicherung besonders wichtig für Sie und viel günstiger als eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein.
Kalkulieren Sie auch Ihre sonstigen Kosten wie private Krankenversicherung und Altersvorsorge ein. Denn diese Kosten laufen weiter. Auch eine Steuerbelastung sollte bei größeren Versorgungen bedacht werden. Die Einnahmen aus Berufs-, Erwerbs- und Grundfähigkeiten sind zu versteuern.
Es ist auch wichtig, dass Sie die Laufzeit richtig einschätzen. Wenn Sie irgendwann vermögend genug sind, dass eine solche Absicherung nicht mehr notwendig ist, können Sie den Vertrag auch wieder kündigen.
Elementar wichtig sind die Gesundheitsangaben in Verbindung mit den Leistungsauslösern eines Versicherers.
Als Gesundheitsangaben einer Dread-Disease-Versicherung werden die Antragsfragen im Antrag des jeweiligen Versicherers bezeichnet. Im Normalfall stellt der Versicherer bei Beantragung Antragsfragen. Bei besonders hohen Versicherungssummen wird zusätzlich eine ärztliche Untersuchung notwendig.
Die Gesundheitsangaben sind für Sie sehr wichtig. Denn diese Fragen müssen richtig ausgefüllt werden. Was einfach klingt, hat seine Tücken. Rechtlich gesehen darf der Versicherer in den ersten 5 Jahren Ihren Vertrag im Leistungsfall kündigen, wenn Angaben absichtlich oder unabsichtlich vergessen worden sind. Der Versicherer hat sogar 10 Jahre Zeit, einen Vertrag zu beenden, wenn dieser beweisen kann, das Sie vorsätzlich Gesundheitsangaben verschwiegen haben.
Machen Sie sich bewusst, dass die Versicherer immer erst im Leistungsfall prüfen, ob der Antrag und die Antragsfragen richtig beantwortet worden sind.
Damit entsteht noch ein ganz anderes Kriterium der Vertragsauswahl: Die Art und Weise, wie die Fragen im Antrag formuliert sind. Denn es gibt geschlossene Fragen,/ offene Fragen oder zeitlich begrenzte Fragen,/zeitlich unbegrenzte Fragen. Beispiele:
Neben den Gesundheitsfragen gibt es noch die Leistungsauslöser einer Versicherung.
Je nach Versicherungsart gibt es unterschiedliche Leistungsauslöser. Sie sollten diese Leistungsauslöser kennen und gegeneinander abwiegen. Vordergründig steht immer der Wunsch auf Absicherung. Im Hintergrund steht aber die ebenso wichtige Frage, wann Sie die gewünschte Leistung erhalten.
In der Grundfähigkeitsversicherung sind die Leistungsauslöser fest definiert. Je nachdem wie die Vertragsbedingungen konstruiert sind, können weitre Erfordernisse notwendig sein.
Beispiel: Nicht mehr gehen können. Der Versicherer Alte Leipziger definiert nicht mehr gehen können wie folgt:
Aufgrund er Definition ist es wichtig, Tarife miteinander zu vergleichen. Jede Grundfähigkeit wird von jeweiligem Versicherer anders definiert. Wenn Sie einen Beruf haben, bei dem Sie viel gehen müssen, kann eine bessere Klausel zur schnelleren Leistung führen.
Je nach Versicherungsart gibt es unterschiedliche Leistungsauslöser. Sie sollten diese Leistungsauslöser kennen und gegeneinander abwiegen. Vordergründig steht immer der Wunsch auf Absicherung. Im Hintergrund steht aber die ebenso wichtige Frage, wann Sie die gewünschte Leistung erhalten.
Die Pflegezusatzversicherung als einzige Versicherungsart einen objektiven Leistungsauslöser. Nicht der Versicherer entscheidet, sondern der medizinische Dienst der Krankenkassen. Mit hoher Leistung ab Pflegegrad 1 ist bietet diese Versicherungen einen soliden Schutz.
Bei allen anderen Absicherungsraten entscheidet der Versicherer (welche auch die Leistung auszahlen soll), ob die Voraussetzungen für den Leistungsauslöser erfüllt sind. Die Dread-Disease-Versicherung bietet auch klare Definition.
Gerade bei der beliebten Berufsunfähigkeitsversicherung-Versicherung sind die Leistungsauslöser sehr schwammig und abhängig von der Akzeptanz der Beweise durch die Versicherer.
Angenommen, ein 30-jähriger Elektriker schließt eine Grundfähigkeitsversicherung ab, die eine monatliche Leistung von 2.000 Euro bietet, wenn er bestimmte Grundfähigkeiten verliert. Ein paar Jahre später hat er einen schweren Unfall, der dazu führt, dass er seine Fähigkeit zum Gehen verliert. Dank seiner Grundfähigkeitsversicherung erhält er eine monatliche Leistung von 2.000 Euro, die dazu beiträgt, seinen Lebensstandard zu erhalten. Damit haben wir schon mal ein großes Leistungsfeld im Bereich der Unfälle.
Gefährliche Hobbies wie Tauchen, Springen oder Motorradfahren erhöhen die Sinnhaftigkeit einer Absicherung.
Es können auch Erkrankungen zum Verlust von Grundfähigkeiten führen. Gerade schwere Erkrankungen führen dazu. Auch der Eintritt eines Pflegefalles führt oft zum Verlust von Grundfähigkeiten. Der Versicherer Alte Leipziger definiert die Basis-Variante der Grundfähigkeiten wie folgt: Sehen, Sprechen, Hören, Hand gebrauchen, Greifen, Gehen, Treppe steigen, Stehen, Sitzen, Gleichgewicht halten, Herz- und Lungenfunktion und pflegebedürftig sein. Dieses Paket lässt sich noch erweitern und damit umfangreich für viele Fallbeispiele aufbauen. Sie können anhand der versicherten Gefahren gut ableiten, wie wahrscheinlich ein Leistungsfall werden kann.
Eine Grundfähigkeitsversicherung bietet einen wichtigen finanziellen Schutz, wenn Sie die Fähigkeit verlieren, grundlegende körperliche oder kognitive Aufgaben auszuführen. Sie kann dazu beitragen, Ihren Lebensstandard zu erhalten und finanzielle Schwierigkeiten in Zeiten der Unfähigkeit zu vermeiden.
Obwohl eine Grundfähigkeitsversicherung nicht die gleiche umfassende Deckung wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet, kann sie dennoch eine wertvolle Ergänzung zu Ihrem Absicherungsportfolio sein. Ganz wichtig: Insbesondere, wenn Sie einen physisch anspruchsvollen Beruf ausüben oder wenn Sie eine kostengünstigere Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung suchen.
Es ist wichtig, dass Sie Ihre Optionen sorgfältig prüfen, verschiedene Anbieter vergleichen und die Bedingungen jeder Police genau verstehen, bevor Sie eine Entscheidung treffen. Mit der richtigen Grundfähigkeitsversicherung können Sie sich und Ihre Lieben vor den finanziellen Auswirkungen einer plötzlichen Unfähigkeit schützen und sind ganz dicht an einer klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung.
Neben Ihrer Gesundheit ist eine finanzielle Absicherung ein hohes Gut, um bei guter finanzieller Gesundheit in den Ruhestand zu kommen. Sprechen Sie mit einem Experten und treffen Sie die Wahl, die am besten zu Ihrer persönlichen Situation passt.
Es ist auch empfehlenswert, regelmäßig Ihren Versicherungsschutz zu überprüfen zu lassen, um Änderungen im Leben zu berücksichtigen. Auch wenn niemand gerne über das Szenario einer verminderten Grundfähigkeit nachdenkt, kann der Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung Ihnen und Ihrer Familie ein zusätzliches Maß an finanzieller Sicherheit bieten.
Wichtig: Die Grundfähigkeitsversicherung ist ein wertvolles Instrument, um finanzielle Belastungen in schwierigen Zeiten zu lindern. Sie ist aber kein vollständiger Ersatz für eine umfassende Arbeitskraftabsicherung.
Durch den medizinischen Fortschritt leben und arbeiten wir immer länger und sind damit auf unsere Grundfähigkeiten angewiesen. Niemand zahlt gerne zu viel Beitrag für Versicherungsschutz. Deswegen ist eine gute Beratung maßgeblich. Gerne helfen wir weiter.
Die Grundfähigkeitsversicherung ist für viele Berufe mit körperlicher Tätigkeit gut geeignet, die Arbeitskraft abzusichern. Für kaufmännische Berufe empfehlen wir eher eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder als Geheimtipp: Eine Pflegezusatzversicherung mit hoher Leistung ab Pflegegerad 1.
Je nach Gesundheitszustand kann auch ein Mix aus verschiedenen Verträgen die Arbeitskraft gut absichern. Wichtig für Sie: Es geht nicht um die Produktbezeichnung (Grundfähigkeitsversicherung, Berufsunfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeitsversicherung, Unfallversicherung, Pflegezusatzversicherung, sondern darum, wie schnell Sie den Leistungsauslöser erreichen können.