Lebensversicherungen stehen häufig dafür in der Kritik, die Kosten für Verwaltung und Vertrieb etc. würden die Rendite zusätzlich schmälern. Die Niedrigzinsen machen den Lebensversicherern seit Jahren ohnehin zu schaffen – gerade bei kapitalbildenden Lebensversicherungen mit Garantiezins wird es immer schwieriger, das Geld gewinnbringend anzulegen. Das heißt für den Verbraucher, genau auf die zusätzlichen Kosten zu schauen und zu wissen, wie der Beitrag seiner Lebensversicherung zusammengesetzt ist und welche Kosten der eigene Anbieter im Einzelnen genau aufruft.
Die Kosten sind von Versicherer zu Versicherer und je nach Versicherungsform verschieden. So ist eine Risikolebensversicherung günstiger als eine Kapitallebensversicherung, bei der neben dem Hinterbliebenenschutz ein Sparprodukt dazukommt. Die Aufwendungen z. B. für die Verwaltung der Investitionen sind hier höher, ebenso die Beiträge.
Neben der Abschlussprovision fallen unter Umständen jährliche Beitragsbestandsprovisionen jeweils in der Höhe von einigen Prozent der zu zahlenden Beiträge bzw. des gezahlten Jahresbeitrags an. Meist verlangen Direktversicherer im Vergleich zu Serviceversicherern mit einem großen Netz aus Filialen und Mitarbeitern geringere Gebühren.
Wiederum einige Prozent werden als Vertriebskostenpauschale angesetzt.
Zu den Verwaltungskosten zählen z. B. einmalige Einrichtungskosten oder Inkassokosten für die Abbuchung der Beiträge oder Kosten für Büromaterialien.
Dieser gesetzlich verordnete „Topf“ dient als Reserve der Lebensversicherer, die sich somit vor finanziellen Risiken schützen müssen. Bei der Auszahlung erhält der Versicherte seine Anteile wieder zurück, jedoch nicht die gesamte Rendite, die damit erwirtschaftet wurde.
Nur ein sehr geringer Prozentsatz wird für den Verbliebenenschutz, also die Risikolebensversicherung verwendet.
Bei fondsgebundenen Lebensversicherungen werden Fondskosten fällig, die in der Regel direkt aus den Gewinnen der Fondsanlage abgezogen werden. Die Beitragssumme bleibt somit unangetastet.
Der Sparbeitrag entspricht der gezahlten Beitragshöhe abzüglich aller Kosten. Er wird verzinslich angelegt.
Die klassischen Kapitallebensversicherungen bieten eine garantierte Verzinsung des Sparanteils. Der Höchstrechnungszins wird vom Gesetzgeber jährlich festgelegt und liegt aktuell bei 0,9 Prozent. Viele Versicherungen bieten jedoch einen geringeren Garantiezins.
Zusätzlich erhalten Versicherte eine Überschussbeteiligung (Gewinne), die aus der Anlage des Vermögens und einem günstigen Sterblichkeitsverlauf resultieren.
In die Kalkulation der individuellen Beitragshöhe einer Lebensversicherung fließen verschiedene Faktoren. Dazu zählen neben der gewünschten Vertragslaufzeit und Versicherungssumme auch persönliche Voraussetzungen, die im Rahmen der obligatorischen Gesundheitsprüfung vor dem Vertragsabschluss festgestellt werden.
Zusammengefasst setzt sich der Beitrag zu Ihrer Lebensversicherung (LV) aus einem Risikobeitrag, dem Sparbeitrag (nur kapitalbildende LV) und dem Kostenbeitrag zusammen. Dabei deckt der Risikobeitrag das Todesfallrisiko, der Sparbeitrag dient der Ansparung der Versicherungssumme und der Kostenbeitrag deckt die Abschlusskosten des Versicherungsunternehmens. Während die Leistungen sich nur eher gering voneinander unterscheiden, gibt es bei den Kosten je nach Anbieter teils erhebliche Unterschiede. Ein detaillierter Anbietervergleich beziehungsweise eine qualifizierte Beratung und Prüfung der Lebensversicherungen durch unabhängige Versicherungsexperten wie LVoptimal.de lohnt sich!