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Was ist eine fondsgebundene Lebensversicherung?

Geschrieben von: 
Björn Kotzan
Kategorie: 
Veröffentlicht am: 
5. August 2019

Sie versprechen eine höhere Rendite als klassische Kapitallebensversicherungen, dafür trägt der Versicherte, oder eigentlich besser gesagt, der Anleger, das gesamte Risiko schwankender Kurse allein. Wie eine fondsgebundene Lebensversicherung aufgestellt ist, was sie leisten kann und für wen sie interessant ist, klären wir in diesem Beitrag.

Die fondsgebundene Lebensversicherung, auch Fondpolice genannt, gehört zu den Kapitallebensversicherungen. Anders als bei reinen Risikolebensversicherungen, kombinieren diese den Hinterbliebenenschutz mit einem langfristigen Sparprodukt, das zumeist der privaten Altersvorsorge dient. Das bedeutet, dass im Todesfall die Hinterbliebenen die vertraglich vereinbarte Todesfallsumme zuzüglich des bisher angesammelten Fondsvermögens erhalten.

Die Todesfallsumme kann in der Regel individuell gestaltet werden. So können Sie zum Beispiel festlegen, dass 60 Prozent der eingezahlten Beträge an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird und nur der verbleibende Anteil investiert wird. Im anderen Fall erhält der Versicherte mit dem Vertragsende sein Fondsvermögen ausgezahlt.

Bei diesen kapitalbildenden Lebensversicherungen zahlt der Versicherungsnehmer über einen längeren Zeitraum monatlich Beiträge in die Versicherung ein. Die Beiträge, abzüglich der Kosten für beispielsweise Verwaltung und Risikoschutz, investiert der Lebensversicherer möglichst gewinnbringend in verschiedene Anlageformen.

Unterschiede zwischen klassischer und fondgebundener Kapitallebensversicherung

Klassische Kapitallebensversicherungen investieren im Wesentlichen ganz traditionell in festverzinsliche Wertpapiere, Immobilien und nur zu geringen Teilen in Aktien. Fondsverbundene Lebensversicherungen hingegen versprechen eine höhere Rendite mit dem Investmentschwerpunkt auf verschiedene Fondtypen wie Aktienfonds, Immobilien- oder Rentenfonds sowie Mischfonds.

Während die klassische Variante einen Garantiezins von derzeit 0,9 Prozent (Stand: 2018) zuzüglich eventueller Überschussbeteiligungen bietet, die der Versicherte am Ende der Laufzeit erhält, sind fondsgebundene Kapitallebensversicherungen wesentlich risikoreicher. Sie versprechen keine garantierte Versicherungssumme, dafür kann der Versicherte bei den meisten Versicherern wählen, in welche Anlageformen und -produkte sein Geld bevorzugt investiert wird. Sie haben es also in der Hand, wie risikofreudig oder sicherheitsorientiert Sie Ihr Geld anlegen möchten.

Ein wichtiger Faktor für den Ertrag einer fondsgebundenen Lebensversicherung ist der Auszahlungszeitpunkt. Die finale Versicherungssumme für die Auszahlung wird auf der Basis des Tageskurses (Rückkaufswert) der Fondanlagen berechnet. Im Worst-Case-Szenario bei einer allgemein ungünstigen Entwicklung der Aktienmärkte oder einem schlechten Tageskurs kann die Versicherungssumme zum Auszahlungszeitpunkt daher auch einmal niedriger ausfallen als die Summe der eingezahlten Beiträge.

Für wen sich eine fondsgebundene Lebensversicherung wirklich lohnt

Bei der fondsgebundenen Lebensversicherung ist eine garantierte Leistung nur für den Todesfall vorgesehen. Für sicherheitsbewusste Anleger ist sie daher nur bedingt empfehlenswert. Dennoch bieten fondgebundene Lebensversicherungen gerade durch das höhere Anlagerisiko eine deutlich größere Renditechance. Dabei ist zu beachten, dass je größer der Aktienfondsanteil ist, desto langfristiger sollte der Anlagehorizont sein. Eine früh abgeschlossene Versicherung ermöglicht es auch, vorübergehende Kursverluste im Laufe der Jahre besser wieder ausgleichen.

Ein entscheidender Vorteil der fondgebundenen Lebensversicherungen ist die Möglichkeit, die Fondanlage im Lauf der Zeit anzupassen beziehungsweise nach neuen, lukrativeren Fonds zu suchen. Beim Abschluss sollten Sie daher auch darauf achten, inwiefern ein Wechsel in andere Fonds kostenlos und mit kurzen Fristen möglich ist.

Noch ein Wort zu den Aussichten: Fondsgebundene Lebensversicherungen gewinnen stetig an Beliebtheit, da bereits gute Kapitalerträge damit erzielt werden konnten – gerade vor dem Hintergrund des anhaltenden Niedrigzinses und der immer geringer werdenden garantierten Rendite der klassischen Kapitallebensversicherungen.

Wenn Sie unsicher sind, ob Ihre fondsgebundene Lebensversicherung (noch) zu Ihrer Anlagestrategie passt. Oder wenn Sie nach einer leistungsstarken kapitalbildenden Lebensversicherung suchen, dann prüfen wir gern für Sie, welche Tarife und Angebote sich eignen. Als unabhängige Versicherungsexperten unterstützen wir von LVoptimal.de Sie mit unserer jahrzehntelangen Kompetenz und Expertise von der ersten unverbindlichen Anfrage bis zum neuen, optimalen Lebensversicherungs-Tarif.