Der Versicherer HDI hat aktuell eine Sonderaktion für akademische Berufe im Bereich der Arbeitskraftabsicherung (Berufsunfähigkeit) im Angebot. Es gibt nur drei Gesundheitsfragen im Antrag auf Berufsunfähigkeit der HDI. Bis zu 2.000 Euro Berufsunfähigkeitsrente sind so möglich.
Kurz zusammen gefasst:
Was Sie allgemein zu BU-Aktionen wissen müssen: Durch klar formulierte wenige Gesundheitsfragen entsteht eine rechtssichere Antragstellung und der Versicherer hat keine Möglichkeiten hinterher (wenn die Leistungs wegen Berufsunfähigkeit beantragt wird) über die Antragsfragen zu diskutieren. Vorausgesetzt natürlich, die vorhandene Antragsfragen werden wahrheitsgemäß beantwortet.
Der HDI fragt im Aktionsantrag obligatorisch Größe und Gewicht abgefragt. Außerdem fragt der HDI ob es in den letzten zwei Jahren Arbeitsunfähigkeiten von mehr als zwei Wochen gab.
Dazu gibt für die Beantragung der Absicherung der Arbeitskraft des HDI ein Fragen-Cluster nach schweren Erkrankungen und Fragen nach kardiologischer, psychologischer oder orthopädischer Behandlung. Zusätzlich wird nach Erkrankungen des Bewegungsapparates gefragt.
Unser Experten-Fazit zum Antrag des HDI für Berufsunfähigkeitsversicherung: Die Fragen sind sauber und klar formuliert. Klarer Vorteil der Versicherten.
Produkt: Fondsgebundene Basis-Rentenversicherung mit Berufsunfähigkeitszusatzversicherung
Tarif: HDI CleverInvest Basisrente mit EGO-Top BUZ
Verweisung: Für alle Abschlüsse ab 2024 verzichtet der Versicherer auf Verweisungsklauseln. Das bedeutet, wenn 50% Berufskraftminderung durch Erkrankungen erreicht ist, wird die Rente gezahlt. Unabhängig, ob Versicherte noch im gleichen Beruf (<50%) arbeiten. Damit ist dieser BU-Tarif für viele akademische Beruf geeignet, weil es oft noch zu Teilzeitbeschäftigung im gleichen Beruf kommen kann.
Ein Praxisbeispiel zur Absicherung der Arbeitskraft des HDI: Der Dachdecker der berufsunfähig ist, ist es meistens vollständig. Der Unternehmensberater, der weniger als 50% Restarbeitskraft hat, kann vielleicht noch zu 25% eine beratende Tätigkeit ausführen.
Berufsunfähigkeitsrente der Aktion des HDI: Bis maximal 2.000 Euro monatlich
Eintrittsalter: Bis maximal 55 Jahre
Versicherungsdauer: Bis maximal 67 Jahre
Beitragsdynamik: 3% bis 10% jährlich (Beitragserhöhung zur Leistungssteigerung bis zum BU-Fall)
Leistungsdynamik: 1% bis 3% jährlich (Leistungserhöhung ab dem BU-Fall)
Arbeitsunfähigkeitsklausel: Nicht möglich, weil in Kombination mit einer Basisrente
Ereignisabhängige Nachversicherungsoption: 500 Euro pro Ereignis (maximiert 100% der anfänglich versicherten Berufsunfähigkeitsrente)
Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie: Ja, Erhöhung bis auf 2.500 Euro, wenn die versicherte Person unter 37 Jahren ist
Besonderheit im Fragenkatalog der HDI Berufsunfähigkeitsabsicherung:
Finanzielle Angemessenheitsprüfung: Der Versicherer prüft, ob die gewünschte Rentenhöhe zum Einkommen passt. Bei vielen Akademikern wird das kein Problem sein. Das gilt aber auch in Kombination mit bereits bestehen Absicherungen.
Regelungen:
Basisrente:
Eine Basisrente wird auch als Rüruprente bezeichnet. Vorteil: Seit 2024 können Sie 100% der Beiträge steuerlich absetzen. Damit werden vom Finanzamt ab 68.000 Bruttoeinkommen in der Regel 42% der Beiträge zurückerstattet. Die Leistungen (Berufsunfähigkeitsrente) unterliegen der nachgelagerten Besteuerung nach § 22 EStG.
Funktion: Der Beitrag für den Berufsunfähigkeitsschutz muss zusätzlich 100% für die Altersvorsorge erhöht werden. Der Gesamtbeitrag wird dann steuerlich abgesetzt und zum Vertragsende (in der Regel das 67. Lebensjahr) wird das angesparte Guthaben als lebenslange Rente ausgezahlt. Damit haben Sie quasi eine Cashback-Funktion mit einer Wette auf langes Leben. Im Todesfall wir Rente für eine wählbare Zeit (Rentengarantiezeit) an den Ehepartner ausgezahlt.
Kapitalanlage: Der Sparbeitrag für die Altersvorsorge kann in ETF-Fonds investiert werden und wird nach Abzug der Versicherungskosten zu 100% in Fonds Ihrer Wahl investiert. Die Kapitalanlageform ist sicher nicht ganz optimal, weil das Guthaben nur als Rente ausgezahlt wird. Aber der Vorteil liegt im BU-Schutz mit Beitragsbefreiung im BU-Fall. Das bedeutet, dass der Versicherer die Rente auszahlt und den gesamten Beitrag für die BU-Zeit übernimmt. Auch den Sparanteil für die Fonds.
Für welche Berufsgruppen ist diese Aktion? Der Versicherer zielt, moralisch diskutabel, auf Gutverdiener ab. Was ein Gutverdiener genau ist, ist nicht definiert. Schwerunkt sind aber Akademiker. Akademische Berufe sind Tätigkeiten, die in der Regel eine abgeschlossene Hochschulausbildung oder einen akademischen Grad erfordern. Sie zeichnen sich durch ein hohes Maß an theoretischem Wissen und oft auch durch spezialisierte Fachkenntnisse aus. Hier sind einige Beispiele für akademische Berufe:
Um die Frage zu beantworten lohnt ein Blick auf die typischen Gründe für Berufsunfähigkeiten. Über 86% aller BU-Fälle basieren auf klassischen Erkrankungen: Krebs, Herzgeschichten, Knochenerkrankungen oder Psyche. Natürlich auch Unfälle.
Wer mal das Vergnügen hatte, eine Daumensattelathrose auszukurieren, kann sich schnell vorstellen, wie einfach es ist am Schreibtisch nicht mehr arbeiten zu können (…im Endstadium der Rhizarthrose ist die Hand aufgrund von Schmerzen, Einsteifung des Daumengelenks, Fehlstellungen und entzündlichen Veränderungen nicht mehr vollständig belastbar…)
Quintessenz: Die Aktion des HDI für die Absicherung der Arbeitskraft in Form der Berufsunfähigkeitsabsicherung ist ein Highlight am Versicherungsmarkt und wird sicher nicht ewig laufen. Der Versicherer HDI hat gute BU-Bedingungen und der Vertrag lässt sich optimal in eine bestehende Versorgung integrieren. Die Basisrente des HDI ist für Leute mit hohem Einkommen zusätzlich interessant und ebenfalls eine Möglichkeit Steuern zu sparen. Durch die relativ "lasche" Prüfung der Gesundheit durch den HDI können viele Menschen noch wichtigen BU-Schutz einkaufen. Wenn Fragen zum Produkt sind, mailen Sie uns gerne an.