Wenig Fragen und voller Schutz in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist einer der wichtigsten Absicherungsarten im Versicherungsbereich für Arbeitnehmer und Selbstständige. Dementsprechend hoch sind die Anforderungen bei Abschluss an die Gesundheit. Es gibt aber immer wieder Versicherer, welche aufgrund einer Marketingaktion auf Gesundheitsfragen verzichten. Aktuell bietet der HDI für Gutverdiener den BU-Abschluss mit wenigen Gesundheitsfragen an. Wer nicht mehr ganz gesund ist, kann damit den Einstieg in eine gute BU-Versorgung schaffen. Wir stellen die HDI-Aktion für eine Berufsunfähigkeitsabsicherung mit wenigen Gesundheitsfragen vor.

An welche Kundengruppe richtet sich die Aktion?

Der HDI hat die Kundengruppe nicht exakt definiert. Laut Rundschreiben richtet sich die Aktion an Gutverdiener mit Fokus auf Akademiker und Unternehmer (Selbstständige). Gerade wer privat krankenversichert, passt zur Zielgruppe und hat damit gute Chancen, an der Aktion teilnehmen zu dürfen.

Welche Gesundheitsfragen sind zu beantworten?

Der Versicherer stellt insgesamt 3 Fragen. Diese Fragen müssen alle mit nein beantwortet werden. Wenn eine Frage mit ja beantwortet wird, könnte der volle Fragenkatalog anfallen. In diesem Fall sollten wir vorab eine anonyme Risikovoranfrage durchführen.

Der BU-Schutz ist damit ohne Einschränkungen bei schlechten Blutwerten, Übergewicht oder z.B. Schuppenflechte möglich. Es werden auch keine Hobbys (z.B. Tauchen) abgefragt.

Welche Vertragsmerkmale begleitet die HDI Berufsunfähigkeitsaktion?

Der Vertrag ist neben den Gesundheitsfragen auch an weitere Bedingungen und Höchstgrenzen geknüpft. Deswegen kann es sein, dass die BU-Aktion nicht zu jedem Kunden passt.

• Die maximale Höchstrente ist 2.000 Euro monatlich. Damit eignet sich die HDI BU-Aktion auch optimal zum Aufstocken von bereits bestehenden Versorgungen.

• Der Vertrag muss mit einer Rüruprente/ Basisrente gekoppelt werden und wird steuerlich abgesetzt.

• Neben der BU-Rente umfasst der Vertrag auch eine Beitragsbefreiung für den gesamten Vertrag. Das bedeutet, dass im BU-Fall kein Beitrag mehr entrichtet wird.

• Der Gesamtbeitrag ist auf 400 Euro monatlich begrenzt. Damit beträgt der Wert des Vertrages 2.400 Euro im Fall einer Berufsunfähigkeit (= es wird die Rente gezahlt und der Vertrag ist beitragsfrei).

• Der Steuervorteil senkt den Maximalbeitrag von 400 Euro im Jahr 2022 bei einem Steuersatz von 40% auf 249,90 Euro.

• Es kann aber auch ein Minimalbeitrag abgeschlossen werden. Der Minimalbeitrag hängt von der Berufsklasse und dem Alter ab.

• Der Vertrag kann nur bis 55 Jahre abgeschlossen werden.

• Zusätzlich sind hohe Dynamiken möglich.

• Wer unter 37 ist kann direkt nach Abschluss durch die Nachversicherungsgarantie auf 2.500 Euro erhöhen.

• Die Basisrente kann mit ETF-Fonds kombiniert werden. Damit ist eine geringe Effektivkostenquote zu erreichen. Es sind Fonds wie der iShares S&P 500 (E00B5BMR087) und iShares MSCI World (IE00B4L5Y983) verfügbar. Der Versicherer hat ein gutes Tool erstellt, um einen optimalen Fondsmix aufzubauen. Wenn Sie das Tool HDI Fondsguide nutzen wollen, müssen Sie auf CleverInvest Basisrente klicken.

• Der Vertrag verzichtet auf renditeschädliche Beitragsgarantien.

• Der Vertrag kann bis Endalter 67 abgeschlossen werden. Die lebenslange Rente aus dem Ansparvorgang ist ab dem 62. Lebensjahr verfügbar.

Wie lange läuft die HDI BU-Aktion mit verringern Gesundheitsfragen noch?

Der Versicherer hat im Januar 2022 die Aktion letztmalig bis zum 30.06.2022 verlängert. Danach entfällt der vereinfachte Fragenkatalog für alle Neuanfragen. Deshalb ist es ratsam, eine Beantragung nicht auf die lange Bank zu schieben.

Sind die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung gut?

Seit dem Bedingungsupdate 2021 hat der Versicherer HDI eine gute Absicherung für den Fall der Berufsunfähigkeit geschaffen. Franke und Bornberg bewertet die Vertragsbedingungen mit der FFF+ und vergibt die Höchstnote 0,5.

• Es wird auf die abstrakte Verweisung verzichtet.
• Die konkrete Verweisung ist erschwert.
• Bei der Berufsprüfung wir der letzte ausgebübte Beruf geprüft.
• Der Prognosezeitraum beträgt 6 Monate.
• Aber 50% Berufsunfähigkeit wird die Rente gezahlt.
• Der Beitragsdynamik kann beliebig oft widersprochen werden.
• Vorsätzliche Straftaten im Straßenverkehr sind versichert (Unfall nach einem Glas Wein).  

Fazit: Die Kombination von Berufsunfähigkeitsabsicherung und Basisrente macht für viele Kunden Sinn. Gerade PKV-Kunden können die lebenslange Rentenauszahlung für eine Refinanzierung der PKV-Beiträge im Rentenalter nutzen. Die Absicherung gegen Berufsunfähigkeit wird zu guten Bedingungen vereinbart. Der HDI hat 2021 neue Bedingungen auf den Markt gebracht und der Vertrag muss sich nicht vor Marktgrößen wie Alte Leipziger, Basler, die Bayerische oder LV1871 verstecken.