Übertragung Riester-Guthaben nicht möglich

Alle Riester-Verträge haben bieten die Möglichkeit, denn Anbieter zu wechseln. Gerade dann, wenn Sie unzufrieden sind mit Ihrer Riester-Rente (zu hohe Kosten, kaum Rendite, etc.) ist diese Möglichkeit ein Segen. Doch es eine ganze Reihe von Gründen, warum der Übertrag nicht mehr möglich ist. Wieso, weshalb, warum?!

Inhalt

• Warum ist es möglich, den Riester-Anbieter zu wechseln?
• Welche Gründe verhindern das Guthaben übertragen werden kann?
  • Wurde aus dem Altvertrag Kapital zur wohnwirtschaftlichen Verwendung gemäß § 92a EstG entnommen?
  • Wurde Kapital im Rahmen eines Todesfalles in den Riester-Vertrag eingezahlt?
  • Der Vertragswert des zu übertragenden Kapitals ist zu gering
  • Besteht im Vertrag ein Beitragsrückstand?
  • Handelt es sich bei dem Altvertrag um eine betriebliche Altersversorgung (BAV)?
  • Besteht ein laufendes Verfahren zum Versorgungsausgleich oder wurde Geld aus einem Versorgungausgleich eingezahlt?
• Was sagen die Top Riester-Anbieter bei Guthabenübertrag?
• Wie können wir Sie bei Riesterfragen unterstützen?

Warum ist es möglich, den Riester-Anbieter zu wechseln?

Der Gesetzgeber hat allen Riester-Kunden das Recht eingeräumt, auf Wunsch den Riester-Anbieter wechseln zu können. Der alte Anbieter darf für diesen Vorgang maximal 150 Euro in Rechnung stellen. Diese Summe wird dann vom Guthaben beim Übertrag des Kapitals abgezogen. Oftmals sind die tatsächlichen Kosten sogar etwas günstiger.

Mit dieser Regelung soll Wettbewerb erzeugt und Anbieter motiviert werden, möglichst gute Tarife auf den Markt zu bringen. In der Praxis gibt es mehr schlechte Riester-Tarife als gute Tarife. Gerade alte Riester-Verträge sind fast immer zu teuer und erzeugen wenig Rendite.

Welche Gründe verhindern das Guthaben übertragen werden kann?

Ein Riester-Vertrag ist relativ kompliziert aufgebaut. Deshalb können Sie beim Beantragen auch viele Fehler machen. Wir haben hier einen Leitfaden erstellt, was beim Beantragen von einem Riester-Vertrag notwendig ist: Riester-Rente richtig beantragen (lvoptimal.de)

Durch die komplizierte Gestaltung der rechtlichen Grundlagen können Umstände auftreten, die verhindern, dass Sie Ihr Riester-Guthaben nicht mehr auf andere Versicherer übertragen können. Aus Praxiserfahrungen kennen wir diese Gründe. Die häufigsten Gründe sind:

Wurde aus dem Altvertrag Kapital zur wohnwirtschaftlichen Verwendung gemäß § 92a EstG entnommen?

Sie haben die Möglichkeit, Ihr Guthaben teilweise für die Anschaffung, Herstellung oder Umbau einer selbst genutzten Wohnung zu verwenden. Alternativ können Sie Ihr Guthaben zu einer Darlehnstilgung (wohnbezogenen) verwenden. Die genauen Regelungen finden Sie im §92a des Einkommensteuergesetz (EstG). Haben Sie diese Option genutzt, können Sie Ihr Vertragsguthaben nicht mehr auf andere Versicherer übertragen.

Wurde Kapital im Rahmen eines Todesfalles in den Riester-Vertrag eingezahlt?

Wenn ein Ehepartner verstirbt, kann das Vertragsguthaben in den eigenen Riester-Vertrag aufgenommen werden. Dazu müssen beide Ehepartner einen Riester-Vertrag haben. Diese Übertragung des Kapitals ist verwendungsunschädlich. Wir haben hier erklärt, was verwendungsunschädlich bedeutet: Riester kündigen: Was bedeutet verwendungsschädlich? (lvoptimal.de)

Der Vertragswert des zu übertragenden Kapitals ist zu gering

Wenn der Altvertrag sehr wenig Kapital gebildet hat, in der Regel kleiner als 500 Euro, kann das Guthaben nicht übertragen werden. Allerdings haben die Versicherer das Thema unterschiedlich geregelt. Es kommt in diesem Fall einfach drauf an. Wenn Sie kleines Guthaben übertragen wollen, sprechen Sie uns an. Wir prüfen dann, welcher Anbieter das Kapital annimmt.

Besteht im Vertrag ein Beitragsrückstand?

Wenn der Vertrag nicht vollständig bezahlt wurde, kann eine Übertragung vom Versicherer abgelehnt werden. Ein Vorgang sollte immer sauber sein. Kein Versicherer kauft sich gerne einen Beitragsrückstand ein.

Handelt es sich bei dem Altvertrag um eine betriebliche Altersversorgung (BAV)?

Riester kann auch als betriebliche Altersvorsorge abgeschlossen werden. Solche Verträge werden vom Arbeitgeber bezahlt und unterliegen anderen gesetzlichen Anforderungen. Grundsätzlich gilt, wenn es sich um eine betriebliche Altersvorsorge, eine Direktversicherung oder eine Pensionskasse handelt ist der Übertrag nicht möglich.

Besteht ein laufendes Verfahren zum Versorgungsausgleich oder wurde Geld aus einem Versorgungausgleich eingezahlt?

Nach einer Ehescheidung wird im Rahmen des Versorgungsausgleichs Kapital übertragen. In diesem Fall lehnen Versicherer ebenfalls die Übertragung ab.  Das gleiche gilt auch, wenn eine Vorbereitung für den Versorgungsgleich läuft.

Was sagen die Top Riester-Anbieter bei Guthabenübertrag?

In unseren Augen gehören aktuell fünf Versicherer zu den Marktführern aktuell. Alphabetisch sortiert sind das die Alte Leipziger, die Bayerische, die Continentale, der Volkswohl-Bund und die WWK. Jeder Versicherer definiert die Ausschlusskriterien für einen Riester-Tarifwechsel eigenständig. Wir haben die Ausschlussklauseln recherchiert.

Alte Leipziger:

1. In den vergangenen Beitragsjahren hat bereits ein Anbieterwechsel, eine Kapitalübertragung oder eine Übernahme wegen Tod stattgefunden.  
2. Der Übertragungswert ist kleiner als 500 €.
3. Der Anbieterwechsel erfolgt auf manuellem Weg.
4. Bei dem Vertrag handelt es sich um eine betriebliche Altersversorgung.
5. Zu dem Vertrag besteht bereits ein Wohnförderkonto nach §92a EStG (Wohnriester).
6. Es handelt sich um eine Kapitalübertragung eines Fremdanbieters infolge Tods.
7. Die Beiträge werden zum Teil oder komplett aus altersvorsorgewirksamen Leistungen (AVWL) bzw. im Rahmen von vermögenswirksamen Leistungen erbracht.
8. Es handelt sich um einen Vertrag mit Risikobeiträgen zur Absicherung von Berufsunfähigkeit, verminderter Erwerbsfähigkeit, Dienstunfähigkeit oder von Hinterbliebenen, auch bei einem etwaigen Voranbieter.
9. Der Vertrag ist im Rahmen eines Versorgungsausgleichs durch Beschluss des Familiengerichts aufgeteilt, der Beschluss des Familiengerichts liegt noch nicht vor oder Sie wissen von einem Versorgungsausgleich.

(Quelle: Formular Übertragung von Altersvorsorgekapital)

Die Bayerische:

Die Kapitalannahme ist nur möglich, wenn das zu übertragende Altersvorsorge-Vermögen mindestens der Höhe der Gesamtzulagen entspricht und der Betrag mindestens 100,00 EUR beträgt.

Die Bayerische stimmt einer Kapitalübernahme nicht zu, sofern es sich um Vermögen aus:

• Verträgen mit Wohnförderkonto im Rahmen einer Eigenheim-Entnahme einer betrieblichen Altersversorgung (Direktversicherung, Pensionskasse, Pensionsfonds)
• Verträgen, bei denen ein Versorgungsausgleich anhängig ist bzw. durchgeführt wurde
• einer bereits erfolgten Übertragung aufgrund Todesfalls handelt.

(Quelle: Bayerische Sachbearbeiter per E-Mail)

Continentale:

Der Wechsel ist nur möglich, wenn alle Fragen mit Nein beantwortet werden können.

1. Wurde aus dem Altvertrag Kapital zur wohnwirtschaftlichen Verwendung entnommen?
2. Ist im Altvertrag Kapital aus einer Kapitalübertragung aufgrund eines Todesfalls enthalten?
3. Ist im Altvertrag das gebildete Kapital kleiner als die Summe aller gutgeschriebenen Zulagen plus 200 Euro? (Werte aus der Jahresbescheinigung nach § 92 EStG des Vorjahres)
4.  Besteht aktuell ein Beitragsrückstand? Handelt es sich bei dem Altvertrag um eine betriebliche Altersversorgung?
5. Besteht ein laufendes Verfahren zum Versorgungsausgleich beziehungs- weise wurde ein solches Verfahren ausgesetzt oder ist das gebildete Altvertrag aus einer Teilung bzw. einem Versorgungsausgleich entstanden?

(Quelle: Antragsformular Continentale)

Volkswohlbund:

1. Aus denen der Kunde bereits Kapital zu Wohnzwecken gemäß § 92a EstG entnommen hat.
2. Die wegen einer Ehescheidung für einen Versorgungsausgleich vorgesehen sind.
3. Die nach einer Ehescheidung bereits aufgeteilt worden sind.
4. Bei denen wegen des Todes eines Ehegatten Kapital übertragen wurde.
5. Bei denen es sich um eine betriebliche Altersversorgung, eine Direktversicherung oder eine Pensionskasse handelt.

(Quelle: Volkswohlbund Maklerservice per E-Mail)

WWK:

Trifft eines der folgenden Ausschlusskriterien bei dem zu übertragenden Vertrag zu, ist ein Anbieterwechsel zur WWK nicht möglich. (Die notwendigen Informationen liefert der Vorversicherer.)

1. Stammt der bisherige Altersvorsorgevertrag aus der betrieblichen Altersversorgung?
2. Wurde auf den bisherigen Altersvorsorgevertrag Wohnungsbauförderung in Anspruch genommen?
3. Liegt ein offener Versorgungsausgleich bzw. ein noch nicht geteilter Vertrag vor?
4. Handelt es sich um einen Vertrag, der geteilt wurde oder aus einer Teilung wegen Versorgungsausgleich entstanden ist?
5. Wird bereits eine Rente gezahlt?
6. Wurde auf den zu übertragenen Vertrag bereits eine Kapitalübertragung wegen Todes durchgeführt?
7. Die Informationen zum geförderten und ungeförderten Kapital (Kapitaltrennwerte) können nicht für alle Beitragsjahre mitgeteilt werden.
8. Handelt es sich um einen Vertrag, der nicht förderfähige Beiträge enthält?
9. Liegt der Wert der Kapitalübertragung unter 100 EUR?

(Quelle: Formular zur Übertragung des Riesterguthabens)

Wie können wir Sie bei Riesterfragen unterstützen?

Als Beratungshaus sind wir sein vielen Jahren auf Riesterlösungen spezialisiert. Wir haben zum Thema Riester viele Artikel veröffentlicht, die Ihnen das Leben vereinfachen sollen. Hier sehen Sie welche Versicherer noch Riester anbieten: Welcher Versicherer bietet 2022 noch Riester-Renten an? (lvoptimal.de)

Ganz oft passt die Continentale bei Riester: Unsere Riester-Empfehlung: Continentale Riester (lvoptimal.de)

Zum Beispiel bietet die HUK auch einen günstigen Riester-Vertrag an. Allerdings nur auf Zinsbasis. Kleine Feinheiten machen den Unterscheid aus. Wenn Sie Fragen haben, mailen Sie uns einfach an.